要判斷汽車保險(xiǎn)的保額是否合理，可以從以下幾個(gè)方面入手。

首先是家庭責(zé)任測(cè)算法，要考慮家庭債務(wù)和未來(lái)開(kāi)支。比如未還清房貸 110 萬(wàn)、車貸 10 萬(wàn)，每月家庭開(kāi)支 5000 元，未來(lái) 5 年不含房貸車貸約 30 萬(wàn)，10 年約 60 萬(wàn)，合適的壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額就是 150 到 180 萬(wàn)。

預(yù)期測(cè)算法要根據(jù)重大疾病費(fèi)用和愈后費(fèi)用確定，像重大疾病費(fèi)用 30 到 50 萬(wàn)，愈后費(fèi)用 20 到 50 萬(wàn)，重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保額就應(yīng)為 50 到 100 萬(wàn)。

三者險(xiǎn)方面，機(jī)動(dòng)車駕駛違法違規(guī)要付全責(zé)或主責(zé)，反之可能是次要責(zé)任或無(wú)責(zé)。賠償要考慮受害人戶口類型，城市戶口按上一年度城鎮(zhèn)居民人均收入的 20 倍賠付，農(nóng)村戶口按農(nóng)村居民人均收入的 20 倍賠付，60 歲以上老人每增一歲賠償減一年，75 歲以上按 5 年計(jì)算。而且事故有不確定性，像傷者人數(shù)、對(duì)方車輛類型等，所以 100 萬(wàn)三者險(xiǎn)是否夠得看具體情況。

車損險(xiǎn)，足額投保一般按新車購(gòu)置價(jià)確定保額。比如周女士新車價(jià) 20 萬(wàn)，駕駛兩年后同類型車降價(jià)至 16 萬(wàn)，投保 16 萬(wàn)車損險(xiǎn)，部分損失能獲足額賠償，全部毀損按車輛實(shí)際價(jià)值賠償。還能按車輛實(shí)際價(jià)值投保，像周女士車第三年續(xù)保，折舊后實(shí)際價(jià)值 136960 元，據(jù)此投保 13.7 萬(wàn)車損險(xiǎn)，保費(fèi)降低，但部分損失時(shí)按比例賠付。也能按協(xié)商價(jià)值確定保額，可與保險(xiǎn)公司協(xié)商，但理賠時(shí)按“保額和新車購(gòu)置價(jià)的比例”賠償，最高不超車輛實(shí)際價(jià)值。綜合看，按新車購(gòu)置價(jià)確定保額最合算。

比如在一線城市且經(jīng)濟(jì)條件允許，三者險(xiǎn)建議買 100 萬(wàn)以上保額；在三四線城市，消費(fèi)水平不高可投保 50 萬(wàn)保額。

車損險(xiǎn)保額確定分兩類，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定，新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額；或由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，適用于稀有車型或罰沒(méi)車輛。計(jì)算保額時(shí)，車輛價(jià)值很重要，可參考市場(chǎng)價(jià)格或咨詢專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)。車輛用途、駕駛?cè)饲闆r、地理環(huán)境和交通狀況也有影響。比如日常通勤風(fēng)險(xiǎn)低，長(zhǎng)途運(yùn)輸或商業(yè)用途風(fēng)險(xiǎn)高；駕齡長(zhǎng)、駕駛記錄良好風(fēng)險(xiǎn)低，新手或違規(guī)記錄多風(fēng)險(xiǎn)高；交通順暢、事故少發(fā)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)低，擁堵、事故多發(fā)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高。

還可用足額投保法，按車輛實(shí)際價(jià)值確定保額，車輛全損能獲足額賠償；或比例投保法。車輛全部損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款。車輛部分損失時(shí)，如果保額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定，賠償按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用；否則，按保額與投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。