車輛存在 12 分違章繼續(xù)開(kāi)，保險(xiǎn)是否有效需分情況看待。交強(qiáng)險(xiǎn)通常會(huì)在限額內(nèi)賠償，因其具有強(qiáng)制性與公益性，旨在保障受害人基本權(quán)益。而商業(yè)險(xiǎn)情況較為復(fù)雜，若保險(xiǎn)合同將駕駛證被扣 12 分列為免責(zé)事由可能不賠；若保險(xiǎn)公司未充分提示說(shuō)明，或事故發(fā)生時(shí)駕駛?cè)笋{駛狀態(tài)符合合同約定，仍可能需賠償?？傊?，保險(xiǎn)是否有效不能一概而論。

從交強(qiáng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，它是國(guó)家強(qiáng)制要求購(gòu)買的險(xiǎn)種。無(wú)論駕駛員的駕駛證處于何種記分狀態(tài)，只要被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在不存在受害人故意造成事故的情況下，保險(xiǎn)公司都會(huì)依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償 。這是交強(qiáng)險(xiǎn)的基本保障原則，也是為了確保交通事故中的受害人能夠得到最基本的補(bǔ)償。

商業(yè)險(xiǎn)方面則變數(shù)較多。一些保險(xiǎn)合同明確把駕駛證被扣滿12分設(shè)定為免責(zé)事由，這種情況下，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司很可能依據(jù)合同條款拒絕賠償。然而，如果保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)，沒(méi)有對(duì)這些關(guān)于違法駕駛情形免賠的條款盡到充分提示和明確說(shuō)明義務(wù)，那么即使合同中有相關(guān)條款，在實(shí)際理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司仍有可能需要按照約定進(jìn)行賠償。

另外，事故發(fā)生時(shí)駕駛?cè)说膶?shí)際駕駛狀態(tài)至關(guān)重要。若駕駛?cè)颂幱跓o(wú)證駕駛等嚴(yán)重違法狀態(tài)，保險(xiǎn)一般不會(huì)賠償。但要是符合合同約定的正常駕駛狀態(tài)，保險(xiǎn)公司通常應(yīng)履行賠償責(zé)任。

車輛存在12分違章繼續(xù)開(kāi)車，保險(xiǎn)的有效性不能簡(jiǎn)單判定。車主們需要明確交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的不同規(guī)定，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同條款，日常也要注意安全駕駛，定期檢查駕駛證記分情況，避免因記分問(wèn)題影響保險(xiǎn)理賠。