4S店車貸利率并非固定不變，而是依據(jù)央行基準(zhǔn)利率，并綜合個(gè)人信用、汽車品牌車型、付款方案等多種因素來制定。央行基準(zhǔn)利率為其設(shè)定提供了基礎(chǔ)框架，在此之上，個(gè)人信用良好者往往能享受到更低利率；豪華品牌車型因價(jià)格等因素，利率也相對較低。付款方案中，首付比例越大，分期利息通常越小。多種因素相互交織，共同影響著4S店車貸利率的制定 。

央行的基準(zhǔn)貸款利率是重要的參考依據(jù)。短期貸款（一年以內(nèi)）年利率為3.5%，中長期貸款（一至五年）年利率為7.5% ，五年以上年利率為9%。4S店的車貸利率通常會(huì)在此基礎(chǔ)上有所浮動(dòng)，一般來說會(huì)比央行基準(zhǔn)利率高一些。

從個(gè)人信用方面來看，信用記錄良好的貸款人，在4S店辦理車貸時(shí)會(huì)被視為風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶，4S店和合作銀行更愿意給予這類客戶較低的貸款利率，以鼓勵(lì)良好的信用行為。而信用記錄存在瑕疵的客戶，為了平衡風(fēng)險(xiǎn)，可能需要承擔(dān)更高的利率。

汽車品牌車型也是影響利率的關(guān)鍵因素。對于普通車型，市場競爭較為激烈，4S店為了促進(jìn)銷售，分期利率一般在5%到10%之間。而豪華品牌車型，由于其較高的售價(jià)和品牌價(jià)值，本身利潤空間相對較大，同時(shí)為了維護(hù)品牌形象和吸引高端客戶，利率大約在2%到5% 。

付款方案中的首付比例同樣對利率有影響。當(dāng)客戶選擇較高的首付比例時(shí)，意味著貸款金額相對減少，還款壓力降低，4S店和銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之減小，所以往往會(huì)給予較小的分期利息。

綜上所述，4S店車貸利率的制定是一個(gè)復(fù)雜的過程，受到多種因素的綜合作用。消費(fèi)者在辦理車貸時(shí)，應(yīng)充分了解這些因素，根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇最適合自己的車貸方案，從而在購車過程中降低貸款成本。