買車貸款三年利息計算中的利率，由央行基準利率、貸款期限、個人資質(zhì)、銀行或金融機構(gòu)政策等多方面因素確定。一般來說，一年至五年的車貸基準利率年利率為 4.75%，實際會有 10%的波動。同時，個人的信用記錄、收入穩(wěn)定性等資質(zhì)情況良好，可能獲得更優(yōu)惠利率；銀行或金融機構(gòu)的優(yōu)惠活動、首付款比例等也會對利率產(chǎn)生影響。

央行基準利率是利率確定的重要基石。央行會根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢、貨幣政策目標等諸多因素來調(diào)整基準利率，這為整個金融市場的貸款利率設(shè)定了一個基本框架。雖然車貸利率不完全等同于央行基準利率，但會受其直接影響。當央行基準利率發(fā)生變動時，車貸利率往往也會相應(yīng)地進行調(diào)整，以適應(yīng)市場的整體經(jīng)濟環(huán)境。

貸款期限對利率也有著顯著影響。通常而言，貸款期限越長，銀行所承擔的風險相對越高，所以可能會設(shè)定較高的利率。比如三年期的車貸利率，可能會比一年期的車貸利率略高一些。因為在較長的貸款期限內(nèi)，經(jīng)濟形勢、市場波動等不確定性因素更多，銀行需要通過一定的利率調(diào)整來平衡風險與收益。

個人資質(zhì)在利率確定中同樣關(guān)鍵。信用記錄良好、收入穩(wěn)定且較高的貸款人，在銀行眼中意味著較低的違約風險，銀行更愿意給予這類客戶優(yōu)惠的利率。相反，如果個人信用記錄存在瑕疵，或者收入不穩(wěn)定，銀行可能會提高利率，以此來彌補潛在的風險。

銀行或金融機構(gòu)的政策也是影響利率的重要因素。不同銀行有不同的車貸利率策略，有的銀行可能為了吸引更多客戶，在特定時期推出優(yōu)惠活動，降低車貸利率；首付款比例較高時，銀行承擔的風險相對減小，也可能會給予利率優(yōu)惠。

總之，買車貸款三年利息計算中的利率確定較為復雜，涉及多方面因素。消費者在貸款購車時，要全面了解這些因素，多對比不同銀行和金融機構(gòu)的政策，結(jié)合自身情況，爭取最優(yōu)惠的利率，從而降低購車成本。