車損險(xiǎn)是否有必要買以及性價(jià)比如何，需分情況看待。新車前三年，車損險(xiǎn)性價(jià)比高且很有必要，首年出險(xiǎn)率高，能覆蓋多數(shù)車身?yè)p傷，重大事故全損也可保障；貸款購(gòu)車時(shí)還能避免“車財(cái)兩空”。但車輛使用五年后，性價(jià)比降低，出現(xiàn)“保費(fèi)保額倒掛”等情況。十年后，車損險(xiǎn)逐漸失去優(yōu)勢(shì)。所以，車主可結(jié)合車輛價(jià)值、使用場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素綜合考量。

新車的前三年，堪稱車損險(xiǎn)的“黃金保值期”。首年由于駕駛者對(duì)車輛還不夠熟悉，出險(xiǎn)率相對(duì)較高，車損險(xiǎn)此時(shí)就能發(fā)揮極大作用，它可以覆蓋大多數(shù)常見(jiàn)的車身?yè)p傷，一旦發(fā)生事故，賠付金額也較為可觀。而且在這三年內(nèi)，即便車輛有所折舊，但保額依舊按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)計(jì)算，若是遭遇重大事故導(dǎo)致車輛全損，車損險(xiǎn)就能避免車主陷入“車損人傷”的困境。特別是對(duì)于貸款購(gòu)車的車主而言，車損險(xiǎn)更是一道重要防線，可防止出現(xiàn)貸款還未還清，車輛卻已報(bào)廢的“車財(cái)兩空”局面。

然而，當(dāng)車輛使用五年后，情況發(fā)生變化。此時(shí)車損險(xiǎn)的性價(jià)比開(kāi)始降低，出現(xiàn)“保費(fèi)保額倒掛”現(xiàn)象，也就是保費(fèi)支出可能超過(guò)車輛實(shí)際價(jià)值。同時(shí)，維修成本不斷飆升，而車損險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)與實(shí)際維修費(fèi)用存在差價(jià)，這使得車損險(xiǎn)的保障力度大打折扣。并且，車輛使用五年后，自燃、水淹等風(fēng)險(xiǎn)上升，但車損險(xiǎn)往往存在免賠條款，進(jìn)一步影響了理賠的效果。

等到車輛使用十年后，車損險(xiǎn)逐漸淪為“雞肋”。保費(fèi)占車價(jià)的比例越來(lái)越高，保險(xiǎn)公司對(duì)老舊車輛還設(shè)置了諸多限制。在這種情況下，車主可以探索一些替代方案。

總之，車損險(xiǎn)是否購(gòu)買不能一概而論，其存廢是保險(xiǎn)杠桿與車輛折舊的博弈。車主需要建立起車輛價(jià)值、使用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的三維決策模型，權(quán)衡利弊后，做出最適合自己的選擇，讓保險(xiǎn)真正為自己的行車生活保駕護(hù)航。