車貸20萬(wàn)4年，年利率一般在6%到12%的范圍。通常來(lái)說，銀行提供的車貸利率按央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，多在6%左右，不過可能會(huì)有所上浮；而汽車金融公司貸款利率相對(duì)較高，一般處于8%到12%之間。當(dāng)然，實(shí)際年利率會(huì)受到貸款機(jī)構(gòu)政策、個(gè)人信用記錄、市場(chǎng)變化等因素影響。借款人信用良好、選擇合適貸款機(jī)構(gòu)，有望獲得更優(yōu)惠的年利率 。

銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)控體系完善，資金成本相對(duì)較低，所以車貸利率往往更具優(yōu)勢(shì)。若你的信用狀況良好、收入穩(wěn)定，在銀行申請(qǐng)20萬(wàn)4年期車貸，有可能拿到接近6%的年利率。比如一些大型國(guó)有銀行，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，利率上浮幅度較小，能讓借款人節(jié)省不少利息支出。

汽車金融公司則不同，它們與汽車品牌關(guān)系緊密，在貸款審批上相對(duì)銀行更為寬松。但為了平衡風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)成本，利率通常會(huì)高一些。不過，汽車金融公司有時(shí)會(huì)推出一些針對(duì)特定車型或客戶群體的優(yōu)惠活動(dòng)，即使利率處于8% - 12%之間，實(shí)際支付的利息也不一定很多。

除了貸款機(jī)構(gòu)，個(gè)人信用記錄對(duì)年利率的影響也不容小覷。信用評(píng)級(jí)高的借款人，在銀行眼中是低風(fēng)險(xiǎn)客戶，銀行更愿意以較低的利率為其提供貸款；反之，若信用記錄存在瑕疵，銀行或金融公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，就可能提高利率。

市場(chǎng)變化也是重要因素。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較好、信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)為了吸引客戶，可能會(huì)主動(dòng)下調(diào)車貸利率；而在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗、資金較為緊張時(shí)，利率則可能上調(diào)。

綜上所述，車貸20萬(wàn)4年，年利率大致在6%到12%波動(dòng)。借款人在申請(qǐng)車貸時(shí)，應(yīng)多對(duì)比不同貸款機(jī)構(gòu)的政策，維護(hù)好個(gè)人信用記錄，結(jié)合市場(chǎng)情況，從而爭(zhēng)取到更有利的年利率，降低購(gòu)車成本。