12 萬車貸五年和三年相比，哪種更劃算不能一概而論，需綜合個人財務狀況、收入穩(wěn)定性等多方面因素考量。一般來說，三年期車貸利息相對較少，適合收入穩(wěn)定且較高者，能較快還清貸款且節(jié)省利息支出；五年期車貸每月還款額低、還款壓力小，但總利息較多，適合手頭資金不充裕者。所以，要結(jié)合自身實際情況，權(quán)衡利弊后做出合適選擇 。

從利息成本角度看，在相同貸款額度與利率條件下，貸款期限越短，利息支出越少。比如常見的等額本息還款方式，假設車貸年利率為 5% ，貸款 12 萬，三年期產(chǎn)生的總利息會比五年期少很多。因為貸款時間越長，銀行承擔風險越大，利率相對更高，利息也就更多。

從還款壓力方面分析，三年期的每月還款金額會比五年期高不少。以剛才假設的情況為例，三年期每月還款金額可能達到 3600 元左右，而五年期每月還款可能只需 2300 元左右。如果個人月收入穩(wěn)定且較高，選擇三年期可以承受較高的月供，還能減少利息；但要是月收入有限，選擇五年期能讓每月經(jīng)濟壓力更小。

再看車輛貶值情況，一般車輛在使用初期貶值較快。三年期車貸還清時，車輛剩余價值相對較高；而五年期還貸期間，車輛貶值更明顯。如果計劃 3 - 5 年內(nèi)換車，三年期車貸更有利。

另外，還有個人財務規(guī)劃因素。若有高收益投資渠道，且投資收益率高于車貸利率，選擇五年期車貸，將資金用于投資，能獲取更多收益；若投資收益率低于貸款利率，選擇三年期能減少利息成本。

總之，12 萬車貸五年和三年各有優(yōu)劣。在做決策時，要全面考慮利息成本、還款壓力、車輛貶值及個人財務規(guī)劃等多方面因素，算清總成本，匹配自身收入曲線，優(yōu)先選擇彈性還款方式，如此才能做出最適合自己的車貸期限選擇。