保險(xiǎn)公司的理賠款要多久才能到賬？

“一年”。

這是浙江上虞一家修理廠老板給出的答案。

今年2月初，上述老板直接去到這家保險(xiǎn)公司浙江省分公司要賬，才最終拿到了這筆遲到已久的理賠款。

據(jù)了解，這家保險(xiǎn)公司正是長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司（下稱(chēng)“長(zhǎng)安保險(xiǎn)”）。公開(kāi)資料顯示，長(zhǎng)安保險(xiǎn)于2007年9月成立，注冊(cè)資本32.5億元。經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)及上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

在多個(gè)社交平臺(tái)搜索“長(zhǎng)安保險(xiǎn)”關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)已有不少車(chē)主吐槽該公司理賠款存在拖欠的問(wèn)題，甚至金融監(jiān)管總局也給出了警示和相關(guān)處罰。

對(duì)于修理廠來(lái)說(shuō)，遇到購(gòu)買(mǎi)了這類(lèi)保司車(chē)險(xiǎn)的客戶時(shí)，似乎才是“頭疼”的開(kāi)始。

01、車(chē)主吐槽聲不斷

2023年7月，車(chē)主陳先生的寶馬3系發(fā)生事故，在長(zhǎng)沙某升之寶4S店進(jìn)行維修，維修完成后，車(chē)主卻不能正常提車(chē)。

該4S店服務(wù)顧問(wèn)接受媒體采訪時(shí)表示很無(wú)奈，“我們已經(jīng)多次催促了長(zhǎng)安保險(xiǎn)分公司，而且復(fù)勘工作已經(jīng)結(jié)束了十幾天，但是保司仍然說(shuō)要走一個(gè)流程，具體什么流程不知道，導(dǎo)致理賠款遲遲不到賬。”

湖州一位購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)安保險(xiǎn)的車(chē)主向媒體透露，自己的車(chē)在去年7月出了事故，在修理廠完成維修后，自己墊付了2萬(wàn)多維修款，8月理賠結(jié)案，但是到今年1月，理賠款還未到賬。

“催款的次數(shù)多了，理賠員直接說(shuō)公司沒(méi)錢(qián)了。但身邊也有朋友買(mǎi)了長(zhǎng)安保險(xiǎn)的，他們有人拿到了錢(qián)。”該車(chē)主有些困惑。

無(wú)獨(dú)有偶。湖州嵇先生也表示在長(zhǎng)安保險(xiǎn)在償付方面有問(wèn)題，其父親去年6月出了交通事故，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用63000元，到今年1月份長(zhǎng)安保險(xiǎn)只賠償了2萬(wàn)，其余費(fèi)用一直拖欠狀態(tài)。

據(jù)湖南金融監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于2023年上半年轄內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)在湖南省的億元保費(fèi)投訴量居于首位、萬(wàn)張保單投訴量及投訴量居于前三，分別是中位數(shù)的8.98倍、7.81倍及1.27倍。

這足以說(shuō)明長(zhǎng)安保險(xiǎn)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面仍有不足的地方。

結(jié)合浙江上虞老板的經(jīng)歷來(lái)看，長(zhǎng)安保險(xiǎn)與車(chē)主之間的矛盾不論是否激化，4S店和修理廠作為保司的服務(wù)商，都很難撇清自己的關(guān)系。

02、保司的理賠款為何難要？

AC汽車(chē)專(zhuān)欄作者未然認(rèn)為答案很明顯，“保司出現(xiàn)拖欠賠款的問(wèn)題，最大可能的原因就是理賠成本壓力高，一般小型保險(xiǎn)公司往往都存在這些問(wèn)題?！?/p>

毋庸置疑，經(jīng)歷三次費(fèi)改后的保司，盈利承壓。自2020年9月車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)賠付率從2018年的56%躍升至2021年的69%。

車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然不是長(zhǎng)安保險(xiǎn)的核心，但是，當(dāng)下想要在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)盈利的難度是空前的。

從《今日?！方o出的2023最新數(shù)據(jù)來(lái)看，以人保、平安、太保為第一梯隊(duì)的車(chē)險(xiǎn)“老三家”，仍然維持近七成左右的市場(chǎng)份額。

從承保盈利能力看，截止去年12月底，64家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的公司中，僅17家承保盈利，47家承保虧損，虧損者幾乎達(dá)到三分之二。

回顧長(zhǎng)安保險(xiǎn)近幾年的表現(xiàn)，償付能力和利潤(rùn)則一直處在下行位置。

據(jù)其2020年一季度公告，核心償付能力充足率和綜合償付能力分別為92%、184%，到了2022年一季度繼續(xù)下降為63%、126%，再到2023年二季度，其核心償付能力和綜合償付能力大跌，均為-58%。

而根據(jù)監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司需滿足核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%。

再看長(zhǎng)安保險(xiǎn)的利潤(rùn)情況：其歷年年報(bào)顯示，2017年至2022年的凈利潤(rùn)分別為-1.95億元、-18.33億元、-0.58億元、-1.31億元、-1.13億元和-2.98億元，六年時(shí)間累計(jì)虧損近28億元。

日前，有媒體報(bào)道，長(zhǎng)安保險(xiǎn)旗下多家公司遭受監(jiān)管局處罰，而拖累長(zhǎng)安保險(xiǎn)的重要原因是踩雷P2P履約險(xiǎn)導(dǎo)致公司巨額虧損，其次再加上疫情的影響，以及公司治理出現(xiàn)問(wèn)題。

截至目前，長(zhǎng)安保險(xiǎn)已經(jīng)謀劃增資擴(kuò)股和換帥進(jìn)行自救，但需要解決的難題還有不少。理賠款拖欠問(wèn)題當(dāng)屬首位，因?yàn)檐?chē)主的信任一旦丟失，再想挽救就不容易了。

03、修理廠成為壓力的最后承受方

一邊是保險(xiǎn)公司盈利承壓，另一邊是車(chē)主吐槽權(quán)益沒(méi)保障，而修理廠夾在兩者之間，卻最為受傷。

未然表示，保險(xiǎn)公司絕對(duì)不敢明說(shuō)拒賠客戶，但是面對(duì)修理廠就不一樣了，債務(wù)關(guān)系從客戶變成了供應(yīng)商，而拖欠供應(yīng)商貨款，哪個(gè)行業(yè)不都存在嗎？

于是，作為車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈最后一環(huán)的修理廠陷入了兩難：

要不拒修，直接失去客戶；或者讓客戶自己去告保險(xiǎn)公司索要理賠款，顯然這對(duì)客戶不友好，可能也會(huì)丟失客戶；

要不和文章開(kāi)頭提到的老板一樣，飽受理賠員與保司相互“踢皮球”的折磨，遲遲拿不到維修款。

當(dāng)然，也有修理廠表示，盡量不給購(gòu)買(mǎi)小型保險(xiǎn)公司的車(chē)主提供維修服務(wù)，但是承接頭部保司的業(yè)務(wù)，難度也不低。

一方面，保險(xiǎn)公司、4S店與修理廠之間的地位本身就不對(duì)等。目前，4S店在全國(guó)整體車(chē)損年賠付金額中占到70%份額，而4S并不滿足于此，憑借保費(fèi)優(yōu)勢(shì)想要索取更多，進(jìn)一步擠壓修理廠的事故車(chē)?yán)麧?rùn)空間；

另一方面，保險(xiǎn)公司降本的意愿非常強(qiáng)烈，4S一時(shí)難以撼動(dòng)，降本的希望順理成章壓到修理廠端，倒逼修理廠只能用品牌件、副廠件，甚至配件采購(gòu)平臺(tái)也有限制。

最終，修理廠成為了整個(gè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈壓力的最后承受方，一面貼錢(qián)做保費(fèi)，另一面卻在賠付端遭遇保司不平等待遇。

而修理廠為了生存，也需要找到壓力的宣泄口。于是乎，我們看到汽車(chē)后市場(chǎng)已經(jīng)爆發(fā)了多起修理廠群體對(duì)抗保司事件。

隨著2023年四季度開(kāi)始，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)刮起“合規(guī)經(jīng)營(yíng)、杜絕費(fèi)用亂象”的暴風(fēng)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，2024年的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，合規(guī)仍是底線，也是檢驗(yàn)車(chē)險(xiǎn)企業(yè)的試金石。

此外，隨著新能源車(chē)滲透率持續(xù)滲透，對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亦是一把“雙刃劍”，成為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)“馬太效應(yīng)”的催化劑。

拖欠理賠款，或是中小型保司面對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)變革遇困的一個(gè)縮影。而保險(xiǎn)公司與車(chē)主之間的矛盾，經(jīng)營(yíng)事故車(chē)業(yè)務(wù)的修理廠也很難獨(dú)善其身。

車(chē)主在選擇保司投保時(shí)一定要擦亮眼睛，修理廠亦是如此。