近日，全國首例個人破產(chǎn)案在溫州塵埃落定。說起個人破產(chǎn)制度，個人在國外申請破產(chǎn)并不少見。如果個人破產(chǎn)只是財務(wù)問題，或許還有東山再起的機會，但個人破產(chǎn)往往伴隨著個人信用破產(chǎn)。

一旦信用破產(chǎn)，社會對個人失去基本信任，恐怕很難再翻身，有些人甚至?xí)o家可歸。

我國對個人信用信息的重視程度遠不及發(fā)達國家。但隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，普惠金融快速進步，貸款產(chǎn)品深度滲透，居民對貸款產(chǎn)品的需求和利用率不斷提升。在這個過程中，信用信息系統(tǒng)不斷完善。

目前，我國個人信用信息問題將主要影響買房、買車、辦理信用卡、消費貸款等行為。單就買車而言，只要不全款買車，無論是傳統(tǒng)貸款買車、信用卡分期買車還是融資租賃買車，都需要查看信用信息。這是中央銀行的信用報告。接入央行征信系統(tǒng)的銀行或其他金融機構(gòu)會定期向央行提交申請人的行為數(shù)據(jù)，從而形成詳細的個人信用報告。

想要維護好信用報告，需要知道哪些行為會破壞信用報告。我們先從貸款機構(gòu)在審核申請人資質(zhì)時的幾個參考點入手，具體看看哪些因素和行為會破壞信用信息，最終影響貸款買車。央行征信中心出具的個人信用報告包括以下部分。

一般來說，貸款機構(gòu)在查看申請人的信用報告時，重點關(guān)注申請人的負債、信用狀況等風(fēng)險影響事項。

影響負債的關(guān)鍵問題

1.債務(wù)或信用額度太高

過度負債，包括現(xiàn)有房貸、車貸、消費貸、信用卡債務(wù)等。，債務(wù)金額遠遠超過申請人的收入。在這種情況下，金融機構(gòu)大概率會拒絕放貸。正常情況下，申請貸款時，當(dāng)月收入約為每月總還款額的兩倍時，很容易申請貸款。一旦月收入低于每月還款總額，金融機構(gòu)很容易“找茬”。

2.過度使用借貸、小額信貸、JD.COM借條等產(chǎn)品。

現(xiàn)在很多年輕人習(xí)慣使用借唄、微貸、借條等產(chǎn)品。，但這些產(chǎn)品雖然使用方便，它們也會獲得信用信息。

3.為別人做一個很大的保證。

對他人的貸款擔(dān)保也將反映在信用報告中。如果擔(dān)保金額較大，意味著你有潛在債務(wù)，一旦擔(dān)保人失信，你將承擔(dān)連帶責(zé)任，無形中增加了申請人的風(fēng)險，影響車貸申請。

影響信貸狀況的關(guān)鍵問題

1.逾期還款記錄

第三部分信用交易信息明細中，有申請人名下各種抵押、車貸、其他貸款、信用卡的還款記錄。逾期還款一旦被金融機構(gòu)上報，就會在這部分體現(xiàn)出來。逾期還款、車貸等貸款的逾期報告規(guī)則和信用卡的逾期報告計劃有區(qū)別。

2.公共記錄中的不良信息

如果申請人征信報告中的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄也是其個人信用堪憂的見證，很容易拒絕申請車貸。

其他風(fēng)險影響事項

1.“查詢”記錄太多

機構(gòu)和個人的查詢也會記錄在信用報告中，一般的“查詢”記錄會顯示近兩年誰、何時、為什么的查詢記錄。

2.過多的“貸后管理”記錄

有信用卡的朋友，很多人盲目追求高額度，經(jīng)常在發(fā)卡銀行的微信或手機APP中點擊授信額度。這個動作可能會啟發(fā)銀行去查詢個人信用報告，信用報告中會有更多的“貸后管理”記錄。同樣，申請信用卡分期也可能產(chǎn)生“貸后管理”記錄。一般來說，信用報告中的“貸款管理”屬于中性信息，影響沒有逾期記錄那么大，但也會產(chǎn)生不良影響，應(yīng)盡量避免。

上述行為造成的征信不良影響無法消除，因某些客觀原因或銀行等金融機構(gòu)自身原因造成的不良征信記錄可以申請消除。

回歸主題，比如信用信息已經(jīng)“花光”，甚至成為不良信用信息，還能借錢買車嗎？如果信用信息中存在“連續(xù)三次、連續(xù)六次”的逾期記錄，無論是申請銀行車貸還是申請廠家金融車貸，都將大概率直接被拒絕。如果有逾期記錄，但逾期次數(shù)不多，也很難申請銀行車貸。這時候可以選擇申請廠家金融的車貸產(chǎn)品，也可以嘗試申請“10%首付”買車，門檻比較低。

具體應(yīng)用還可以提供以下補救措施，包括:

1.提供房產(chǎn)證等詳細申請材料。

向金融機構(gòu)說明你的信用信息，并提供盡可能多的申請材料，其中最重要的是財務(wù)證明，包括房產(chǎn)證、車輛證明、存款證明、股票或其他投資產(chǎn)品證明等。

2.減少配額需求

可能建議提高購車首付比例，降低貸款比例和額度。如果信用信息不好，降低額度需求是上策。

3.提供擔(dān)保或抵押

對于車貸等業(yè)務(wù)，如果個人信譽難以令人信服，不妨提供擔(dān)保或抵押，相對更容易申請，金額也更有保障。

最后，各位財經(jīng)編輯普及一些維護個人信用信息的常識:

1.盡快告別“白戶”。

有意識地積累自己的信用記錄，為將來的抵押貸款和汽車貸款申請做準備。最簡單的方法是申請信用卡日常使用，注意事項是避免逾期還款，可以綁定自動還款功能。車主可以在的“我-我的錢包-車主信用卡”中申請聯(lián)名卡。

2.避免經(jīng)常檢查信用信息。

雖然查詢信用信息很方便，但盡量避免頻繁查詢，因為查詢信用信息的動作也會體現(xiàn)在信用報告中。頻繁的查詢會讓銀行認為你缺錢，相應(yīng)的，風(fēng)險也會更高。

3.從未過期。

不管是房貸、車貸、消費貸還是信用卡，只要你用了，就一定要按時還款，避免因為逾期而出現(xiàn)不良信用記錄。

4.避免為他人或企業(yè)擔(dān)保。

為他人或企業(yè)擔(dān)保也會獲得信用信息，很多時候是負面影響，盡量避免。

5.別忘了按時支付生活費。

這些生活細節(jié)也會體現(xiàn)在個人信用報告中，比如電信違約、稅務(wù)違約等。，這些都與個人信用有關(guān)，應(yīng)該認真對待。

這就是本文的內(nèi)容。近期有貸款買車計劃的朋友不妨先查看一下自己的信用報告，以便盡快發(fā)現(xiàn)異常并及時處理。已經(jīng)名下有車貸的朋友，請做好貸后管理，及時還款，避免車貸逾期。

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