車輛保險(xiǎn)是每位車主都需要面對(duì)的重要事項(xiàng)。

交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，這是法律強(qiáng)制規(guī)定的。交強(qiáng)險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，若未購買上路，被交警查到會(huì)面臨二倍保費(fèi)罰款。其賠償額度為醫(yī)藥費(fèi) 1.8 萬元，誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等共 18 萬元，物品損失 2000 元。

商業(yè)險(xiǎn)則較為復(fù)雜。其中第三者責(zé)任險(xiǎn)很重要，建議額度不低于 100 萬，一線城市最好 200 萬以上。車損險(xiǎn)新車建議買，超過十年的車若之前有中斷可能無法投保，十年內(nèi)車輛可根據(jù)自身情況決定。車上人員險(xiǎn)比較雞肋，除非私家車常跑滴滴或經(jīng)常搭載非直系親屬，否則不推薦。

此外，商業(yè)險(xiǎn)里的附加險(xiǎn)，比如玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等，改革后大多已包含在車損險(xiǎn)里。而住院津貼險(xiǎn)等沒必要買，難以全額賠付。

在購買車險(xiǎn)時(shí)，要了解保費(fèi)計(jì)算方式。車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格固定，不同渠道購買的價(jià)格差異主要在于折扣力度。電銷渠道通常折扣較大，4S 店相對(duì)較小。大保險(xiǎn)公司如人保、平安、太平洋，服務(wù)更周到，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋更密，道路救援更及時(shí)，雖然價(jià)格可能稍高，但更可靠。

連續(xù)不出險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)率有折扣。連續(xù)三年無商業(yè)賠款，基礎(chǔ)保費(fèi)打 6 折；連續(xù)兩年無商業(yè)賠款，打 7 折；上一年無商業(yè)賠款，打 85 折。反之，出險(xiǎn)次數(shù)多，次年保費(fèi)會(huì)上浮。

發(fā)生交通事故，要第一時(shí)間報(bào)案，超過 48 小時(shí)保險(xiǎn)公司可能不予賠付。報(bào)案后，按定損、修車、理賠的順序進(jìn)行。若定損金額有差價(jià)，可投訴至 12378 保監(jiān)局或起訴保險(xiǎn)公司。

總之，購買車險(xiǎn)要綜合考慮自身需求和車輛情況，選擇合適的險(xiǎn)種和可靠的保險(xiǎn)公司。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）