車險費率是按保險金額計算保險費的比例，通常以千分率‰表示。它的確定受多種因素影響。

先看車險類別，交強險費率由國家規(guī)定，比較固定；商業(yè)險費率由各車險公司制定，不同公司有差異。

影響車險費率的因素眾多。車輛自身方面，汽車型號、車價很關(guān)鍵，價值高的車保費相應較高。使用情況上，車輛使用性質(zhì)不同，費率有別，比如營運車輛風險高，費率會高于非營運車輛。

駕駛員因素也不容忽視，年齡、駕齡、駕駛記錄都影響費率，年輕新手、駕齡短或駕駛記錄有瑕疵的駕駛員，車險費率可能更高；駕駛區(qū)域、停車條件也有影響，行駛區(qū)域路況復雜、停車環(huán)境不安全的，費率會增加。

車險費率模式主要有從車費率模式和從人費率模式。從車費率模式側(cè)重于車輛本身的風險狀況來確定費率，比如車輛的價值、使用年限等；從人費率模式更多考慮駕駛員的風險特性，像駕駛習慣、駕駛記錄等。

確定車險費率要遵循一些原則。公平合理原則確保保費與風險匹配；保證償付原則讓保險公司有足夠資金賠付；相對穩(wěn)定原則使費率在一定時期內(nèi)保持平穩(wěn)；促進防損原則鼓勵車主采取防損措施。

車險費率的計算方法多樣。常見的有基于風險評估的計算方法、分類計算法和經(jīng)驗計算法。大型保險公司可能常用基于風險評估的方法，它定價精準但計算復雜；小型保險公司可能選分類計算法或經(jīng)驗計算法，分類計算法簡單直觀但不夠精確，經(jīng)驗計算法相對穩(wěn)定但可能無法及時反映新風險因素。

實務中確定保險費率的方法還有觀察法、分類法和增減法。觀察法適用于保險標的數(shù)量少的情況；分類法將性質(zhì)相同風險歸類訂費率；增減法在同一費率類別中根據(jù)投保人或投保標的情況變動費率。

還可從純保險費率和附加費率兩方面考慮，純保險費率是扣除穩(wěn)定系數(shù)算出的，附加費率是在純保險費率基礎(chǔ)上加上經(jīng)營費用和適當利潤得出總費率，不同公司穩(wěn)定系數(shù)和附加費率不同。

總之，車險費率的確定是綜合多方面因素的結(jié)果，車主在購買車險時要充分了解，選到適合自己的車險產(chǎn)品。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯(lián)網(wǎng)）