為提供汽車(chē)消費(fèi)信貸和相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)，世界上的大型汽車(chē)公司基本都設(shè)有專(zhuān)屬的汽車(chē)金融公司。但在今年中國(guó)車(chē)市低迷的情況下，在政策的束縛之下，汽車(chē)金融公司目前的進(jìn)展情況如何呢？

　　汽車(chē)金融公司艱難開(kāi)業(yè)

　　上海市銀監(jiān)局副局長(zhǎng)陸祖成接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，“鑒于中國(guó)本土公司從未有過(guò)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)金融公司的經(jīng)驗(yàn)，因此短期內(nèi)仍不太可能批準(zhǔn)內(nèi)資公司組建汽車(chē)金融公司，國(guó)家鼓勵(lì)這些國(guó)內(nèi)企業(yè)與外資合作，逐步獲得開(kāi)展汽車(chē)信貸的經(jīng)驗(yàn)�！�

　　在車(chē)市低迷的情況下，汽車(chē)金融公司今年艱難開(kāi)業(yè)。通用汽車(chē)金融服務(wù)公司的首位客戶(hù)華健先生在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“之所以選擇上汽通用汽車(chē)金融公司貸款，在于手續(xù)簡(jiǎn)便，能夠享受最佳的服務(wù)質(zhì)量。”

　　最新數(shù)據(jù)顯示，上汽通用金融公司和大眾汽車(chē)金融公司開(kāi)業(yè)兩三個(gè)月來(lái)，簽單只不過(guò)數(shù)百筆。與國(guó)外做法相比，由于無(wú)法在利率、首付等方面自行決定，目前汽車(chē)金融公司現(xiàn)在只能打“時(shí)間牌”吸引客戶(hù)。

　　由于央行發(fā)布的《汽車(chē)貸款管理辦法》將汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行汽車(chē)信貸的標(biāo)準(zhǔn)定在同一水平上，這與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的汽車(chē)金融公司與銀行車(chē)貸利率浮動(dòng)空間相同是一致的，即“在人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上，最高下浮10%，上浮30%”。

　　但通用汽車(chē)金融服務(wù)公司總裁威廉姆·繆爾表示，新公司將審批一筆汽車(chē)貸款的時(shí)間的上限定為2天，而商業(yè)銀行目前通常需要10天才能完成一筆貸款的審批；同時(shí)該公司將延長(zhǎng)營(yíng)業(yè)時(shí)間，而不像對(duì)手那樣一周只營(yíng)業(yè)5天，每天只營(yíng)業(yè)8小時(shí)；此外，還將與制造商和經(jīng)銷(xiāo)商網(wǎng)絡(luò)一同合作推出全新的金融產(chǎn)品滿(mǎn)足顧客需求。

　　但作為中國(guó)汽車(chē)入世之后的新事物，汽車(chē)金融公司是中國(guó)政府實(shí)現(xiàn)對(duì)入世承諾所作的對(duì)外資非金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)放。大眾、豐田等汽車(chē)金融公司都向本報(bào)表示，“我們不急于在中國(guó)實(shí)現(xiàn)盈利�！边@種依附于汽車(chē)廠商而生卻實(shí)現(xiàn)了75%以上利潤(rùn)貢獻(xiàn)率的新興事物對(duì)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的復(fù)蘇充滿(mǎn)信心。

　　汽車(chē)金融公司不僅對(duì)外資開(kāi)放，也將對(duì)內(nèi)資開(kāi)放。中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)張建華日前透露，將來(lái)如果中資機(jī)構(gòu)符合汽車(chē)金融公司開(kāi)業(yè)條件，銀監(jiān)會(huì)也會(huì)考慮審批。

　　與銀行的博弈

　　上海農(nóng)行一位車(chē)貸專(zhuān)家稱(chēng)，在可預(yù)見(jiàn)的3~5年內(nèi)，汽車(chē)金融服務(wù)公司不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行車(chē)貸構(gòu)成威脅，將更多的消費(fèi)信貸向非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，將成為一種趨勢(shì)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，這種趨勢(shì)是基于分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　汽車(chē)金融服務(wù)公司的開(kāi)辦對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)利好消息，因?yàn)槠��?chē)金融公司將會(huì)比銀行給予他們更多的支持。經(jīng)銷(xiāo)商再也不用向銀行交納銀票保證金，不用占用流動(dòng)資金。

　　對(duì)于消費(fèi)者，簡(jiǎn)單地說(shuō)，沒(méi)有了銀行貸款漫長(zhǎng)的等待，買(mǎi)車(chē)欲望自然會(huì)更強(qiáng)烈些。在國(guó)際上，汽車(chē)金融公司最主要的任務(wù)都是促銷(xiāo)產(chǎn)品。

　　但是，如果說(shuō)它可以改變國(guó)內(nèi)車(chē)市的現(xiàn)狀，在現(xiàn)在看來(lái)還為時(shí)尚早。

　　從目前各大銀行來(lái)看，銀行車(chē)貸照做且門(mén)檻不降。因?yàn)殂y行目前仍將是車(chē)貸業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)者。首先，汽車(chē)金融公司沒(méi)有利率方面的優(yōu)勢(shì)；其次，汽車(chē)金融公司尚不能開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)上輸給銀行；同時(shí)，汽車(chē)金融公司經(jīng)營(yíng)的品牌單一，而銀行可做國(guó)家允許的所有品牌汽車(chē)的貸款業(yè)務(wù)。

　　“銀行依然有自己的優(yōu)勢(shì)，”上海農(nóng)業(yè)銀行的信貸科負(fù)責(zé)人表示，“資金、結(jié)算體系、客戶(hù)群和品牌知名度等等，這些都是汽車(chē)金融公司無(wú)法比擬的�！�

　　不可否認(rèn)，汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)將對(duì)銀行構(gòu)成一定的威脅。但目前對(duì)大多數(shù)中資銀行來(lái)說(shuō)，辦理車(chē)貸的部門(mén)不過(guò)是私人業(yè)務(wù)部下的一個(gè)二級(jí)分部，業(yè)務(wù)也僅限于汽車(chē)消費(fèi)貸款，而國(guó)外的汽車(chē)金融服務(wù)則從票據(jù)融資、租賃融資、設(shè)備融資到存貸款等全系列服務(wù)。

　　以上汽通用汽車(chē)公司為例，初期業(yè)務(wù)將僅限上海通用新車(chē)消費(fèi)貸款�！吧掀�通用汽車(chē)金融公司將首先向旗下的通用系列品牌車(chē)型提供貸款服務(wù)，再逐步擴(kuò)展到集團(tuán)內(nèi)其他品牌以及其他汽車(chē)公司的產(chǎn)品。”上海東昌汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)張志明在接受本報(bào)記者的采訪時(shí)說(shuō)。

　　由于不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，上汽通用金融公司將主要采用通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商為客戶(hù)服務(wù)的方式。根據(jù)通用的統(tǒng)計(jì)，通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)上海通用產(chǎn)返腦莢?0%左右，從去年車(chē)貸險(xiǎn)逐漸退出后，這一數(shù)字降低到了5%，這里有巨大的市場(chǎng)空間。

　　在談及開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)會(huì)面臨的挑戰(zhàn)時(shí)，上海銀監(jiān)局副局長(zhǎng)陸祖成認(rèn)為，“目前主要面臨受調(diào)控利率的影響、二手車(chē)市場(chǎng)法規(guī)、缺乏全國(guó)性的征信系統(tǒng)、車(chē)輛信貸的擔(dān)保手段、各地地方法規(guī)的差異和復(fù)雜的各類(lèi)手續(xù)等�！�

　　汽車(chē)信貸業(yè)蹣跚學(xué)步

　　應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在國(guó)際汽車(chē)信貸業(yè)呼風(fēng)喚雨的今天，國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸業(yè)的確仍處于蹣跚學(xué)步的階段。據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)咨詢(xún)發(fā)展公司首席分析師賈新光介紹，目前，全球汽車(chē)銷(xiāo)售量中，70%是通過(guò)融資貸款銷(xiāo)售的，而中國(guó)的比例目前大約在20%至30%。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2004年上半年，福特汽車(chē)幾乎所有的利潤(rùn)都來(lái)自汽車(chē)金融，而通用汽車(chē)金融公司的利潤(rùn)占據(jù)了其利潤(rùn)總額的50％以上。

　　專(zhuān)業(yè)人士預(yù)測(cè)，3~5年內(nèi)，汽車(chē)金融公司很難對(duì)現(xiàn)有的汽車(chē)金融市場(chǎng)構(gòu)成實(shí)質(zhì)的沖擊，而汽車(chē)信貸只是一個(gè)口子。

　　上海大眾浦東東昌汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)商告訴記者，“由于政策規(guī)定不能做租賃業(yè)務(wù)，在國(guó)內(nèi)利率必須遵從人民銀行現(xiàn)行的利率水平，其局限性是非常明顯的�！爆F(xiàn)在關(guān)鍵的問(wèn)題是，汽車(chē)廠商應(yīng)在讓更多消費(fèi)者享受方便、快捷的購(gòu)車(chē)服務(wù)時(shí)，才能促進(jìn)汽車(chē)品牌的銷(xiāo)售。

　　盡管幾大國(guó)際汽車(chē)巨頭均在中國(guó)設(shè)立汽車(chē)金融公司，但由于目前國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制度不盡完善，開(kāi)展業(yè)務(wù)還需要時(shí)間。同時(shí)，外資汽車(chē)金融服務(wù)公司雖有其所長(zhǎng)，但中資銀行也同樣擁有外資不具備的優(yōu)勢(shì)。因而，在汽車(chē)信貸市場(chǎng)爭(zhēng)奪中，孰勝孰負(fù)還很難以預(yù)料。

　　社科院金融研究所副所長(zhǎng)王國(guó)剛認(rèn)為，金融的發(fā)展是向著專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展，銀行搞汽車(chē)金融貸款并不具備優(yōu)勢(shì)，最終將讓位于汽車(chē)金融公司。

　　與銀行比起來(lái)，汽車(chē)金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，這使得他們開(kāi)展起業(yè)務(wù)來(lái)更專(zhuān)業(yè)；他們?cè)谑矍�、售中、售后都有機(jī)會(huì)和購(gòu)車(chē)者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使得他們更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)；更重要的是，他們的盈利環(huán)節(jié)更多，比如維修、售后服務(wù)等都能賺到錢(qián)。

　　5月27日，財(cái)政部部長(zhǎng)金人慶對(duì)外界表示，中國(guó)將采取中性的財(cái)政政策。分析人士認(rèn)為，中性財(cái)政政策將直接影響到汽車(chē)投資項(xiàng)目的上馬、大型企業(yè)的汽車(chē)采購(gòu)行為。而在6月份新出臺(tái)的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策中，汽車(chē)業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻也被提到了20億元人民幣。

　　然而，現(xiàn)實(shí)的情況卻是，據(jù)統(tǒng)計(jì)，60%以上的購(gòu)車(chē)人買(mǎi)車(chē)時(shí)需要向銀行貸款，但由于近年來(lái)汽車(chē)價(jià)格持續(xù)下降，使銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，為此，汽車(chē)信貸保險(xiǎn)還一度被各保險(xiǎn)公司叫停。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)已開(kāi)始著手抬高汽車(chē)金融公司進(jìn)入的門(mén)檻。