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目前的中國汽車銷售中，最多只有10%～15%涉及汽車信貸，因此，中國的市場空間相當(dāng)大，對每個公司來說，都會有足夠的發(fā)展空間。對于GMAC而言，我們更關(guān)注的是如何讓中國消費者獲得更好更專業(yè)的服務(wù)，這才是最重要的。以GMAC在全球超過80年的經(jīng)驗，我們相信只要推出有競爭力的金融產(chǎn)品，就會吸引消費者以及經(jīng)銷商。
中國有非常大的市場空間�，F(xiàn)在，中國市場上有10%的汽車是通過貸款購買的，如果和那些貸款售車率為60%～80%的成熟市場相比，在中國發(fā)展汽車信貸的潛力顯而易見。同時，從近幾個月來中國汽車行業(yè)的表現(xiàn)來看，中國已經(jīng)成為繼美國和日本之后的世界第三大汽車市場，尤其是今年的市場比去年增長40%左右，這樣的增長速度是令人難以置信的，市場的快速發(fā)展便為汽車金融服務(wù)創(chuàng)造了一個更大的發(fā)展空間。
當(dāng)然，目前汽車信貸在中國尚處于起步階段，個人信用核查制度、利率、車輛抵押方式等一些相關(guān)法規(guī)及基本設(shè)施還不盡完善，但我們相信隨著中國汽車銷量的不斷增加和消費者對于個人信貸的態(tài)度轉(zhuǎn)變，中國的汽車信貸業(yè)務(wù)將會快速發(fā)展。
信用體系決定信用貸款
莫桂鴻
對于成本投入而言，汽車金融服務(wù)公司并不用另外建設(shè)銷售網(wǎng)絡(luò)，而是將金融服務(wù)作為一個商品搭載在經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)鏈上，所以固定資產(chǎn)投入成本很低。
在汽車金融服務(wù)方面是專業(yè)化的，汽車信貸機構(gòu)是“專賣店”；而銀行就是“百貨公司”。
不過，無論是“專賣店”還是“百貨公司”在營運時都需要一個良好的信用體系做保證。這兩年，商業(yè)銀行在推廣消費貸款時已經(jīng)在逐步完善其個人信用制度，但信用體系的建立并不能簡單靠把用戶資料登記下來放進數(shù)據(jù)庫，實際上，信用體系是與信用貸款同步發(fā)展的。有了高度發(fā)達的個人信用貸款才會有高度發(fā)達的個人信用體系。
現(xiàn)在在上海成立了“個人信用征詢系統(tǒng)”，這個系統(tǒng)儲備了大量個人的信用資料，如郵電、供電、房屋等。個人可以通過向這個系統(tǒng)付費的方式獲得自己的“個人信用報告”。中國人民銀行現(xiàn)在也正在做相關(guān)的工作，如從幾個銀行的終端接入，將它們的部分信用數(shù)據(jù)進行聯(lián)網(wǎng)，供聯(lián)網(wǎng)單位查詢。
除了硬件，我們要對風(fēng)險有準確的評估。在中國，銀行首先想到的是“他能按期還款嗎？”“你是一個值得懷疑的人”；首先想到的是“他能按期還款嗎？”而國外，首先認為你是一個遵紀守法的客戶，沒有足夠的證據(jù)，他們很少去懷疑客戶的信用。當(dāng)然，不是沒有風(fēng)險，實際上，大家競爭的焦點就是控制風(fēng)險的能力，如何能夠快速辨認出可能產(chǎn)生壞賬的人很重要。
風(fēng)險管控最重要
詹國棟
信貸消費能否健康成長，主要看經(jīng)營者對于風(fēng)險的管控能力。比如，有銀行推出了“8年貸款、零首付”的方式，這就會造成很大的風(fēng)險。盡管從付款條件上而言，非常有利于經(jīng)銷商賣車，但是8年的時間太長，萬一形成的呆賬過多，經(jīng)銷商就會在銀行面前“失信”。對于消費者來說，數(shù)過多也不見得有利，比如剩下的3年還要還5萬，而車輛的殘值也就4萬時，顯然，這位消費者的還款情緒不會高的。所以，結(jié)果經(jīng)過長期的經(jīng)驗積累，我認為理想狀況是將貸款期定為3年～4年，再說，這個時候，車輛進入二手車市場也正好。這類二手車又剛好能夠滿足部分人的購車需求。這樣整個車市就形成了一個良性循環(huán)，并創(chuàng)造了二手車消費信貸的機會。
對于汽車金融服務(wù)機構(gòu)而言，如何找到風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)成長和投資之間的平衡點，主要看其金融服務(wù)程序設(shè)計的如何，這其中包括人、電腦系統(tǒng)、利率價格等為經(jīng)銷商提供的金融條件。
另外，這個行業(yè)是需要控制風(fēng)險的，所以一定要保證相對的獨立性，不能長期受其他政策的限制或者等待合作伙伴做出決定，所以從管理績效而言，保持相對獨立的決策是最好的組合。合資，如果雙方從資金、網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)驗上能夠達到1＋1＞2的效果，則是好的；如果雙方的經(jīng)營理念不一樣-、考慮事情的優(yōu)先次序也不一樣，決策風(fēng)險則很大。
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