議題三：保險公司設(shè)立保險項目是否需要有關(guān)部門的許可？

　　主持人：有人認(rèn)為保險公司可以自行設(shè)立保險項目，隨意性太大。這種觀點(diǎn)正確嗎？

　　陳更：中保人壽保險有限公司制定的《人身保險險種開發(fā)管理辦法》(出臺于《保險法》頒布后)規(guī)定，“省級分公司可以根據(jù)市場情況，提出開發(fā)新險種的設(shè)想和意見，由總公司依據(jù)市場情況開發(fā)新險種，省級以下公司不得開發(fā)新險種。”據(jù)此可以推出有關(guān)問題的端倪：保險公司可以自主設(shè)立新險種，無須報請行政部門批準(zhǔn)。如果行政批準(zhǔn)是必經(jīng)程序，省級分公司顯然不具呈批權(quán)，中保人壽也就沒必要設(shè)立“省級以下公司不得開發(fā)新險種”的限制了。

　　戰(zhàn)崇文：我國保險行業(yè)的報批，以前由中國人民銀行管理。保險公司設(shè)立主險種，經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)以后，才能成立。保監(jiān)會成立后，不光是批準(zhǔn)，還有監(jiān)督，這部分權(quán)利進(jìn)入了保監(jiān)會。主險是經(jīng)過層層報批，附加險報到保監(jiān)會只是備案就可生效。

　　岳運(yùn)生：《保險法》第107條規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

　　議題四：設(shè)立“酒后駕車險”的利大還是弊大？

　　主持人：設(shè)立“酒后駕車險”有哪些利與弊？專家對該險種需要完善之處有什么建議？

　　陳更：部分專家對設(shè)立“酒后駕車險”給以積極的評價，這主要是從維護(hù)受害人的利益出發(fā)看待問題。這種觀點(diǎn)認(rèn)為，面對一些賠償能力不強(qiáng)的酒后駕車肇事者，受害人可以實(shí)際獲得賠償，這對社會是有益的。但這僅僅是針對既已發(fā)生的事故而言，對尚未發(fā)生某種情況的社會而言，設(shè)立“酒后駕車險”使駕車者放松了應(yīng)有的警惕，它制造了更多的受害人。從較高的層面看問題，即使對受害人而言，也不是有利的。總之，受害人可以獲得賠償，對社會來說是狹義的利益。全面看來，“酒后駕車險”的設(shè)立是對違反技術(shù)操作規(guī)范行為者的鼓勵，是對違法行為者的縱容。

　　戰(zhàn)崇文：關(guān)于設(shè)立酒后駕車險，有利的方面主要就是保護(hù)第三者的利益，不利的方面就是會不會使酒后駕車這種事故發(fā)生越來越多。我想補(bǔ)充一點(diǎn)，這對于我國現(xiàn)代的保險業(yè)是一個觸動。設(shè)立這個險種，我認(rèn)為對于咱們國家以后的發(fā)展、改革以及規(guī)范，具有一定的促進(jìn)作用。

　　余凌云：酒后駕車是法律禁止的行為，一旦實(shí)施了，要承擔(dān)法律上的后果，要為自己的行為付出代價，這個代價不單單是要承擔(dān)刑事上、行政上的責(zé)任，一種重要的責(zé)任是民事上的責(zé)任�，F(xiàn)在推出這個險種，它實(shí)際上有一種嫌疑，就是肇事者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任，通過保險公司轉(zhuǎn)嫁給社會了。此外，從第三人保護(hù)的角度來講，如果要是肇事人完全有能力賠償，這個時候保險公司為什么一定要替他承擔(dān)一部分責(zé)任呢？如果保險公司想在這方面有所作為的話，應(yīng)該加一個限制條件。只有在酒后駕車這個肇事人，沒有能力賠償，或者是不能夠足額賠償受害人的時候，保險公司才應(yīng)賠付。

　　琚存旭：我認(rèn)為該條款與法律實(shí)現(xiàn)的目的是一致的。制定法律的意義在于維護(hù)社會秩序，而不是以制裁人為目的。雖然應(yīng)當(dāng)對違章者予以制裁，但應(yīng)當(dāng)兼顧社會效果。社會效果包括很多因素，其中也包括了違章者本人及家人在社會生活中的受影響程度。我認(rèn)為違章者通過保險消費(fèi)的途徑，為潛在的受害者及自己和家人設(shè)定一種盡可能減少各方損失的方式，是可取的，利大于弊。

　　劉京華：駕駛汽車是高風(fēng)險業(yè)，國家強(qiáng)制投保人對第三者人身、財產(chǎn)保險，目的為實(shí)現(xiàn)第三者的受償權(quán)提供可靠的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)救濟(jì)保障，是對受害人的法定強(qiáng)制性保護(hù)措施；除非第三者有重大過錯，否則，不能因司機(jī)酒后駕車，免除國家強(qiáng)制設(shè)定保險人對第三者的賠償責(zé)任；在交通發(fā)達(dá)的社會，人人可能成為交通事故的受害人，我國原有車險中免除保險人對第三者的全部責(zé)任的格式條款，不利于廣大消費(fèi)者和社會公共利益，才是部分無效條款。這正是新險種的有益之處，但其法律瑕疵需認(rèn)真糾正。