日前，由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已在8個(gè)省聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。據(jù)了解，所有獲得資格的商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社都可以聯(lián)網(wǎng)查詢這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人信用信息。自此汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就能“防身有術(shù)”迎接春天了么？為此記者采訪了兩位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。

　　汽車(chē)信貸壞賬是誰(shuí)惹的禍 
 
　　汽車(chē)消費(fèi)信貸在中國(guó)也曾有過(guò)春暖花開(kāi)的美好年代。

　　有關(guān)資料顯示，1998年我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，1999-2003年汽車(chē)信貸市場(chǎng)年均增長(zhǎng)速度分別為55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，平均年增幅為58.05%；與此同時(shí)，1999-2003年我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)量增幅分別為7.82%、13.7%、13.3%、36.65%和35.08%，平均年增幅為21.31%。

　　然而，由于沒(méi)能很好的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，汽車(chē)信貸違約現(xiàn)象突出，壞賬率居高不下，商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司因此降低了開(kāi)展此業(yè)務(wù)的積極性，“車(chē)貸險(xiǎn)”的停滯更是使其雪上加霜。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右，而在北京，壞賬率更更是使其雪上加霜。高達(dá)50%以上。

　　“目前汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)比較大，這對(duì)借款人心理上造成了一定的壓力�！敝袊�(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)、金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前車(chē)市的價(jià)格體系不穩(wěn)定抑制了汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展。而能源和原材料的漲價(jià)以及與國(guó)際市場(chǎng)的接軌也導(dǎo)致了汽車(chē)的售價(jià)下降，在此情況下消費(fèi)者形成了一種不利的心理預(yù)期：如果價(jià)格的下跌幅度超過(guò)了汽車(chē)消費(fèi)貸款的首付比重，那么就可能會(huì)有很多有還款能力的人逃廢債務(wù)。

　　趙錫軍認(rèn)為，在汽車(chē)消費(fèi)信貸鏈條中，各方的責(zé)任和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不清晰也是使風(fēng)險(xiǎn)加大、壞貸產(chǎn)生的原因。在汽車(chē)信貸市場(chǎng)上，涉及到銀行，經(jīng)銷(xiāo)商，借款人，擔(dān)保，信用評(píng)估，保險(xiǎn)，各方的責(zé)任和各方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)一定要清晰。銀行承擔(dān)了最主要的責(zé)任，對(duì)借款人的還債能力進(jìn)行評(píng)估，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放以后的經(jīng)營(yíng)管理。然而在實(shí)際操作過(guò)程中，評(píng)估這一環(huán)節(jié)往往由經(jīng)銷(xiāo)商或者保險(xiǎn)公司代理了，這樣責(zé)任就不是很清晰。另外，經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司為了各自的利益，在對(duì)借款人的條件審查時(shí)有可能會(huì)降低門(mén)檻，放松條件。經(jīng)銷(xiāo)商想把車(chē)賣(mài)出去，保險(xiǎn)公司想得到保險(xiǎn)。而他們都認(rèn)為反正銀行貸款，如果銀行放得比較松，其他環(huán)節(jié)也放得比較松，這樣一來(lái)，非理性貸款甚至騙貸、逃貸等行為就會(huì)趁虛而入。

　　征信系統(tǒng)仍有成長(zhǎng)的煩惱

　　“在汽車(chē)信貸鏈條中，對(duì)借款人的信用評(píng)估這一環(huán)節(jié)還比較薄弱。”趙錫軍認(rèn)為，信用評(píng)估這一環(huán)節(jié)是非常重要的，目前我國(guó)的信用評(píng)估環(huán)節(jié)由銀行來(lái)完成，但是銀行做的不是很具體。在國(guó)外，有許多專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)級(jí)和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，收集、記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案，如消費(fèi)者的信用往來(lái)、個(gè)人負(fù)債、消費(fèi)模式、是否有財(cái)務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等。這些機(jī)構(gòu)的存在，免去了銀行收集、鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，還有利于銀行集中精力完善風(fēng)險(xiǎn)管理。而且銀行還可以通過(guò)許多渠道深入了解客戶的就業(yè)、報(bào)稅記錄和收入情況，決定某個(gè)消費(fèi)者的信貸額度。當(dāng)然，在提供汽車(chē)消費(fèi)信貸過(guò)程中，銀行還必須了解消費(fèi)者的駕駛記錄，如各種違規(guī)和交通事故的記錄等，以便進(jìn)一步了解提供汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在美國(guó)，社會(huì)高度發(fā)達(dá)的貨幣電子化也為建立個(gè)人消費(fèi)信用檔案提供了極大的便利，個(gè)人的收支狀況都可以通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行和資信機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得這些資料，目前一次信用查詢的在線答復(fù)僅需要幾秒鐘就可完成。

　　趙錫軍還指出，目前個(gè)人信用的穩(wěn)定性也存在問(wèn)題。我國(guó)剛剛開(kāi)始建立這個(gè)信用制度，特別是社會(huì)正處在變革期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，個(gè)人收入穩(wěn)定性，職業(yè)穩(wěn)定性等，都可能會(huì)直接影響到還貸。雖然現(xiàn)在個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)8省份聯(lián)網(wǎng)，但是數(shù)據(jù)來(lái)源、信用評(píng)估及穩(wěn)定性等環(huán)節(jié)卻不甚清晰。我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)仍然處在起步階段，有待進(jìn)一步發(fā)展健全。

　　“征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)剛剛開(kāi)始運(yùn)行，很多東西還不是很完善，風(fēng)險(xiǎn)防范的具體工作還要銀行自己來(lái)做，不是說(shuō)有了這個(gè)信用系統(tǒng)銀行就可以高枕無(wú)憂了�！� 中國(guó)汽車(chē)工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，雖然信用體系可以對(duì)個(gè)人以往的基本情況有一個(gè)了解，但是因?yàn)樵趯?shí)際當(dāng)中會(huì)發(fā)生一些新的問(wèn)題，比如貸款人下崗了，生病了，家里發(fā)生了一些大的變故，都可能影響到他的還貸情況。征信系統(tǒng)只是起到一個(gè)輔助的作用，而風(fēng)險(xiǎn)的防范取決于信貸的管理，所以即使有了這個(gè)征信系統(tǒng)，信貸的管理也要繼續(xù)完善。

　　根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，隨著消費(fèi)信貸市場(chǎng)的日益活躍，要想最大限度地規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)人和最有效地降低壞賬，除了建立和完善信用體系，還必須依靠強(qiáng)大的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具，包括一整套自動(dòng)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策系統(tǒng)。事實(shí)上，信用管理價(jià)值的核心，不僅僅是通過(guò)信用局等各類(lèi)信用機(jī)構(gòu)，形成信用信息的共享，還在于據(jù)此建立起客戶關(guān)系管理體系，通過(guò)高科技手段提高決策效率，降低信用和操作風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)自益百利的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，采用自動(dòng)化決策解決方案，可以使信貸機(jī)構(gòu)壞賬率降低了15%至20%，從而獲得更高的利潤(rùn)水平。

　　汽車(chē)信貸讓銀行走開(kāi)？

　　“應(yīng)該扭轉(zhuǎn)一個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，銀行把汽車(chē)信貸當(dāng)成一個(gè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，這恰恰是錯(cuò)了，為什么呢？汽車(chē)消費(fèi)信貸實(shí)際上是不賺錢(qián)的。汽車(chē)金融公司之所以這么做，其實(shí)是幫助實(shí)現(xiàn)整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)程，完成產(chǎn)業(yè)鏈鏈接。” 賈新光認(rèn)為，為什么汽車(chē)公司要做信貸，其目的是要把汽車(chē)賣(mài)出去。美國(guó)的汽車(chē)公司曾經(jīng)使用零首付、零利率的辦法，很明顯這是不會(huì)賺錢(qián)的，但是汽車(chē)公司這樣做等于一種變相的優(yōu)惠。汽車(chē)賣(mài)出去后，首先生產(chǎn)資金回來(lái)了，后繼服務(wù)也都跟上了，包括以后的保養(yǎng)、修理等。

　　在國(guó)外，汽車(chē)消費(fèi)信貸主要由汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)做，這類(lèi)機(jī)構(gòu)本來(lái)是汽車(chē)公司為了自身發(fā)展而采取的措施，解決汽車(chē)工業(yè)的金融服務(wù)問(wèn)題，是跨國(guó)公司的核心機(jī)構(gòu)。如福特信貸公司的名稱(chēng)叫做票據(jù)貼現(xiàn)公司，最早是辦貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的，即廠家把車(chē)交給經(jīng)銷(xiāo)商，經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)出期票，票據(jù)公司予以貼現(xiàn)，保證廠家生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)和高效運(yùn)作。汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在整個(gè)汽車(chē)工業(yè)中處于重要的戰(zhàn)略地位，跟汽車(chē)開(kāi)發(fā)、汽車(chē)生產(chǎn)是并列的。它做消費(fèi)信貸的目的不是要利差，而是為集團(tuán)的發(fā)展提供服務(wù)，在做消費(fèi)信貸同時(shí)也管賣(mài)車(chē)，提供兩套服務(wù)，一套是金融服務(wù)，一套是汽車(chē)消費(fèi)需要的售前、售中、售后服務(wù)。

　　賈新光表示，一直以來(lái)，銀行認(rèn)為沒(méi)有信用體系的支持無(wú)法避免壞賬，所以汽車(chē)消費(fèi)信貸做不下去，而事實(shí)上對(duì)汽車(chē)公司而言，汽車(chē)信貸虧損的彌補(bǔ)，主要來(lái)自它背后的汽車(chē)生產(chǎn)集團(tuán)。他們會(huì)采取利益輸送的方式，把汽車(chē)銷(xiāo)售中應(yīng)得的利潤(rùn)，補(bǔ)貼到汽車(chē)金融公司中，通過(guò)向下浮動(dòng)汽車(chē)貸款利率來(lái)促進(jìn)汽車(chē)的銷(xiāo)售，“是靠整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售的最大化，而銀行不具備這樣的優(yōu)勢(shì)。”