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2003年4月16日，在北京回龍觀某小區(qū)發(fā)生了這樣一起令人吃驚的事件，停泊在小區(qū)內(nèi)部停車位上的20余部小轎車被不明人員潑撒硫酸。
春節(jié)以來，類似的汽車集體毀容事件在北京已經(jīng)發(fā)生了多起，有的是被集體砸壞玻璃，有的則被集體劃傷車身。輿論在呼吁加強小區(qū)物業(yè)管理的同時，心疼的車主、頭疼的物業(yè)也想起了車險商。
“能否獲得保險賠付，要看車輛被毀壞的方式、投保的險種、參加的保險公司，這些因素都將產(chǎn)生不同的處理結(jié)果�！敝袊嗣癖ｋU公司車險部副總經(jīng)理畢欣告訴記者。
不在“半圓”之內(nèi)
如果把車輛可能遇到的風(fēng)險比作一張圓餅的話，那么保險公司能夠保障的只是其中的一個半圓，并且在半圓之中還要挖去一部分——保險免除責(zé)任。
太平洋財險公司北京分公司車險部的翟青否定了一些市場人士將“是否惡意作為能否賠付的標(biāo)準(zhǔn)”，她認(rèn)為諸如“潑硫酸”這種新情況能否給予賠付，還應(yīng)該參照具體條款。“車險條款一般是以列明的方式表述保險公司應(yīng)該承擔(dān)哪些責(zé)任，免除哪些責(zé)任�！蓖ㄟ^調(diào)查北京市多家經(jīng)營車險的保險公司條款，記者都未能發(fā)現(xiàn)能將這一事件劃入保險責(zé)任的相關(guān)佐證。
在畢欣出示的人保車險合同中也是如此。在人保車險的免責(zé)條款中還有這樣的敘述：“車輛被污染所造成的損失”在免責(zé)之列�！斑@條可以使保險公司免除承擔(dān)‘潑硫酸’事件的保險責(zé)任�！碑呅勒f。
那么目前車主能否找到其他保險產(chǎn)品免除此類風(fēng)險，例如家庭財產(chǎn)險？畢欣給出了否定的答案“家財險的一個特點就是將車輛排除在保險對象之外�！憋@然，倒霉的車主除了向小區(qū)物業(yè)討要說法外，保險公司能給予的只是個“真空地帶”。
劃痕、玻璃破碎各不相同
業(yè)內(nèi)專家指出，一般意義而言，保險商對車身劃痕賠償?shù)闹饕罁?jù)——是否人為。在車輛行駛中由于硬物，如石塊、數(shù)枝等劃傷的痕跡保險公司一般都會給予賠付。
但對于人為痕跡，比如寫字、畫畫，也并非無險可保，中國人民保險公司在此次新車險中就推出了車輛劃痕損失險，專門針對這種人為劃傷。但畢欣也同時提醒“此種保險僅限于3年內(nèi)的新車且作為家庭自用或非營業(yè)用途可以參�！�。
玻璃破碎險也有一定差異。絕大部分公司是作為一種附加險，需要單獨投保。車主可以自行選擇。人保的做法是將其作為家庭自用汽車損失保險的一部分，不需要單獨投保。
看來，在小區(qū)內(nèi)劃傷車身、砸毀玻璃的車主還應(yīng)該看清自己的保單，以便正確向所屬保險公司請求賠付。
車主如何處理此類意外
如果車輛在小區(qū)內(nèi)發(fā)生此類意外，畢欣建議車主首先要應(yīng)該保護(hù)好現(xiàn)場。“對于一般車主來說，難以判定小區(qū)內(nèi)發(fā)生的事件哪些屬于保險責(zé)任，哪些屬于免除責(zé)任。所以保護(hù)好現(xiàn)場，及時報案最為必要。”
如果經(jīng)過勘察，確實屬于保險公司責(zé)任范圍的，車主可以有兩條方式進(jìn)行選擇：一、向物業(yè)請求賠償；二、向保險公司請求賠付。專家指出如果車主選擇向保險公司索賠，在保險公司賠付后，保險公司在賠償范圍內(nèi)代位行使被保險人對物業(yè)請求賠償?shù)臋?quán)利，同時車主應(yīng)向保險公司提供必要的文件和自己所知道的有關(guān)情況。
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