0利率車貸的實際利率計算需將手續(xù)費分?jǐn)偟竭€款期，結(jié)合每月本金變化來算出各月利率，再經(jīng)計算得出平均年利率。

零利率車貸雖宣稱利率為零，卻常伴有手續(xù)費。就拿車貸金額8萬、貸款期限兩年、手續(xù)費4千的例子來說，計算步驟清晰明了。首先把4000元手續(xù)費均勻分?jǐn)偟?4個月，每月手續(xù)費約166.667元。同時，將8萬的車貸本金除以24個月，每月應(yīng)還本金約3333.333元。接著，計算每月的月利率，第一個月的月利率是166.667除以80000，第二個月則變?yōu)?66.667除以（80000 - 3333.333），依此規(guī)律算出每個月的月利率。最后，把這24個月的月利率相加再除以2，就能得出平均年利率，約為18%。

在面對0利率車貸時，消費者不能只看到“零利率”的表象。通過上述計算可知，手續(xù)費等因素會使實際利率產(chǎn)生變化。所以購車者要全面考慮保險費、上浮額、貸款額、手續(xù)費、貸款年限等多方面因素，謹(jǐn)慎做出購車決策，確保自身利益不受損。