近日，幾張新能源汽車(chē)最新保險(xiǎn)報(bào)價(jià)圖片引發(fā)了一波關(guān)注。除了汽車(chē)行業(yè)的從業(yè)人員，不少網(wǎng)友甚至點(diǎn)歌身邊的朋友都前來(lái)詢(xún)問(wèn)事情的真相。電哥當(dāng)然很關(guān)心這個(gè)。

網(wǎng)上流傳著幾張圖片，但大意是2021年12月27日之后，各種電動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)發(fā)生變化，而且大部分會(huì)大幅上漲。一張截圖顯示，27日左右保費(fèi)率漲幅超過(guò)100%。

此外，我們還從一位特斯拉車(chē)主發(fā)布的網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)表中看到，我們?cè)?2月23日收到一份保險(xiǎn)報(bào)價(jià)單，顯示新車(chē)的總保費(fèi)為8278.26元，而在隨后的27日，根據(jù)收到報(bào)價(jià)后，總保費(fèi)漲至13952.52元，車(chē)損率翻了一倍有余。

與此相關(guān)的圖片很多，但是點(diǎn)哥很奇怪。雖然我們收到了中保協(xié)即將對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)行改革的消息，但新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款試行版也已經(jīng)出爐。但保費(fèi)一夜之間變化如此之大的原因是什么？我在第一時(shí)間整理了資料，咨詢(xún)了相關(guān)人士，實(shí)地考察，為大家一探究竟。

是不是很貴？昂貴的！

網(wǎng)上流傳的一份電動(dòng)車(chē)新保單下，一張新能源品牌汽車(chē)新舊條款及收費(fèi)對(duì)比表引爆網(wǎng)絡(luò)。針對(duì)此事，電哥咨詢(xún)了車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士。

汽車(chē)專(zhuān)業(yè)有1:對(duì)，27日之后新能源車(chē)險(xiǎn)基本都有不同程度的增長(zhǎng)，但是表中的增長(zhǎng)不是很準(zhǔn)確。具體增加量需要根據(jù)模型計(jì)算，實(shí)際加工后才能計(jì)算。

車(chē)專(zhuān)業(yè)2:最近漲價(jià)了很多。如果要買(mǎi)新能源車(chē)險(xiǎn)，建議以后再買(mǎi)。感覺(jué)價(jià)格還是浮動(dòng)的，但是貴到什么程度就不好說(shuō)了。

綜上所述，沒(méi)有得到滿(mǎn)意的答復(fù)。車(chē)險(xiǎn)從業(yè)者對(duì)此次調(diào)價(jià)消息的處理較為謹(jǐn)慎，并未給出具體回復(fù)，基本是隨意提問(wèn)。為此，我們找來(lái)一位萬(wàn)能網(wǎng)友，對(duì)比了一波漲價(jià)前后的實(shí)際政策利率變化。

27日前報(bào)價(jià)

據(jù)這位網(wǎng)友介紹，27日之前，他的特斯拉Model 3已經(jīng)進(jìn)入了換新期，但根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，換新一段時(shí)間后可能會(huì)獲得更高的優(yōu)惠。時(shí)間來(lái)到27日，他的保險(xiǎn)顧問(wèn)告訴他，他的續(xù)保價(jià)格從5483.51元（車(chē)險(xiǎn)+第三者）漲到了8779.32元（車(chē)險(xiǎn)+第三者），漲了3000多元。他大意了，車(chē)損險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)的保費(fèi)都漲了。

27天后報(bào)價(jià)

看完這個(gè)故事，電哥真的心疼他幾秒，不過(guò)真正的電哥覺(jué)得這里打折差價(jià)可能有問(wèn)題，畢竟不是新車(chē)。價(jià)格有波動(dòng)或許是正常的，于是迪安驅(qū)車(chē)前往特斯拉交付中心查看新車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)用。

現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)的保險(xiǎn)顧問(wèn)回復(fù)稱(chēng)，27日之后，新車(chē)保費(fèi)確實(shí)會(huì)有不同程度的上漲，具體漲幅與車(chē)價(jià)有關(guān)。最低配置的Model 3（后驅(qū)版）加價(jià)1000多元，但如果買(mǎi)高性能版，加價(jià)也就幾千元左右。另外，新政下的附加險(xiǎn)，比如自用充電樁的附加險(xiǎn)，已經(jīng)可以購(gòu)買(mǎi)了，而且價(jià)格也不貴，少了幾百塊錢(qián)。

哥還在現(xiàn)場(chǎng)采訪了一些車(chē)主。其中一名后驅(qū)Model 3車(chē)主表示，他的保費(fèi)是7000多元（第三者200萬(wàn)）。目前的報(bào)價(jià)是8000元左右，和保險(xiǎn)顧問(wèn)給的回復(fù)基本一致。

令我意外的是，長(zhǎng)續(xù)航全輪驅(qū)動(dòng)Model Y的車(chē)主在12月29日收到一份保險(xiǎn)報(bào)價(jià)單，百萬(wàn)三者險(xiǎn)的保費(fèi)為15837.26元（含交強(qiáng)險(xiǎn)），這是與27日之前的同款機(jī)型相同。不同的。與同價(jià)位的燃油車(chē)相比，保險(xiǎn)費(fèi)用要貴幾千元。

為什么漲價(jià)？

針對(duì)此次漲價(jià)，點(diǎn)哥收集了各種數(shù)據(jù)，分析了這次漲價(jià)的原因。有以下因素：

電動(dòng)汽車(chē)和索賠的數(shù)量過(guò)高。

從保險(xiǎn)業(yè)的口中得知，新能源專(zhuān)屬保險(xiǎn)增加了車(chē)輛本身以外的貨物和財(cái)產(chǎn)的損失，以至于保險(xiǎn)業(yè)需要重新評(píng)估所有品牌和車(chē)型的定價(jià)。說(shuō)白了就是之前的油罐車(chē)和有軌電車(chē)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)不合理。

此前數(shù)據(jù)顯示，部分電動(dòng)車(chē)品牌的理賠金額和理賠金額過(guò)高，導(dǎo)致部分品牌車(chē)型在重新評(píng)估定價(jià)后決定提高保費(fèi)。以特斯拉為例，保費(fèi)與理賠金額之比為1: 1.4（非官方數(shù)據(jù)），也就是說(shuō)保費(fèi)不夠支付。此次大幅漲價(jià)，主要針對(duì)此類(lèi)結(jié)算和理賠過(guò)多的車(chē)型。

保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降。

在我們的常識(shí)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司就是一堆“印錢(qián)”的公司。目前，隨著汽車(chē)保有量的不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)應(yīng)該很高。然而，事實(shí)與想象不符。再來(lái)看看幾大車(chē)險(xiǎn)品牌的財(cái)報(bào)。平安、太保等品牌均錄得2021年車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入下滑的數(shù)據(jù)。

來(lái)源： 中國(guó)平安2021 年半年度財(cái)務(wù)報(bào)告

擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

除了一些漲幅較大的車(chē)型和品牌外，還有一些電動(dòng)車(chē)的保費(fèi)在新政前后略有“上漲”，主要是因?yàn)樾抡拢妱?dòng)車(chē)專(zhuān)屬險(xiǎn)的責(zé)任范圍更廣.為適應(yīng)新能源汽車(chē)的特點(diǎn)，不僅要考慮新能源汽車(chē)的自燃風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮“三電”（即電池、電機(jī)、電控）損壞的風(fēng)險(xiǎn).與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的使用流程相比，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬條款的主要保險(xiǎn)責(zé)任也增加了收費(fèi)流程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“保險(xiǎn)”的范圍需要擴(kuò)大，保費(fèi)在合理區(qū)間上漲也是情理之中。

專(zhuān)屬保險(xiǎn)怎么了？

事實(shí)上，本輪保費(fèi)變動(dòng)已醞釀數(shù)月之久。 8月4日，中保協(xié)發(fā)布2021年版《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款》征求意見(jiàn)稿，對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行探討。 12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)公告《中保協(xié)中國(guó)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》，具體內(nèi)容與征求意見(jiàn)稿相比變化不大。讓我們?cè)俅位仡櫼幌屡潘詶l款的要點(diǎn)。

1.排他性條款對(duì)象

該條款強(qiáng)化了排他性條款中對(duì)新能源汽車(chē)的定義。新能源汽車(chē)是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依賴(lài)新能源的汽車(chē)，包括插電式式混合動(dòng)力(含增程式)汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)。汽車(chē)類(lèi)型包括乘用車(chē)和卡車(chē)，但大型拖車(chē)或特種車(chē)輛不包括在內(nèi)。此外，專(zhuān)屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任明確寫(xiě)明包括車(chē)身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)及其他所有出廠設(shè)備。這里需要說(shuō)明的是，目前部分消費(fèi)者選擇“車(chē)電分離”的形式購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)。這個(gè)時(shí)候消費(fèi)者就是電池的出租方，但這次發(fā)布的專(zhuān)屬條款中并沒(méi)有提到這一點(diǎn)。不過(guò)相信隨著未來(lái)車(chē)電分離購(gòu)買(mǎi)方案的普及，也會(huì)增加相應(yīng)的說(shuō)明或者相應(yīng)的險(xiǎn)種。

2.加五種附加險(xiǎn)。

附加風(fēng)險(xiǎn):

(1)附加外部電網(wǎng)故障損失保險(xiǎn)

被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)因外部電網(wǎng)故障遭受直接損失，不在保險(xiǎn)人責(zé)任免除范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō):除免責(zé)外，外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致的電動(dòng)車(chē)自燃等。，保險(xiǎn)公司都賠了，連搶救費(fèi)用都是保險(xiǎn)公司出的，這是推薦新能源車(chē)的附加險(xiǎn)。(2)附加自用充電樁損失保險(xiǎn)

保險(xiǎn)單載明地址的，被保險(xiǎn)人符合充電設(shè)備技術(shù)條件和安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜或者他人損壞造成充電樁自身?yè)p失的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō):相當(dāng)于給自己(公司)自己的充電樁上了保險(xiǎn)，就不怕被熊海子或者其他路人弄壞了。

(3)自用充電樁附加責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)單載明地址的，被保險(xiǎn)人使用符合充電設(shè)備技術(shù)條件和安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁造成第三人人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失的，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō):如果你的自用充電樁造成第三方傷害，比如漏電造成人員傷亡，自燃導(dǎo)致其他車(chē)燃燒等。，保險(xiǎn)可以賠償你。(4)附加智能駕駛輔助軟件損失賠償保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，對(duì)于被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)因主險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的全部損失和無(wú)法使用智能駕駛輔助軟件，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō):車(chē)損發(fā)生后，除了硬件恢復(fù)，購(gòu)買(mǎi)這個(gè)賠償險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償你恢復(fù)軟件功能的費(fèi)用。目前來(lái)看，這個(gè)保險(xiǎn)用處不大，可能是一個(gè)更有前瞻性的保險(xiǎn)。

(5)附加火災(zāi)事故限額加倍保險(xiǎn)(第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加保險(xiǎn))

在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽诒槐ｋU(xiǎn)新能源汽車(chē)使用過(guò)程中，因火災(zāi)、燃燒等原因遭受第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，且不在保險(xiǎn)人責(zé)任免除范圍內(nèi)的，在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上增加一倍適用于被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō):火災(zāi)事故第三者責(zé)任險(xiǎn)的升級(jí)版，如果發(fā)生像之前地下室自燃，連續(xù)影響車(chē)庫(kù)多輛豪車(chē)的情況，如果你有多種保險(xiǎn)選擇，或許能在當(dāng)時(shí)有所幫助。比如這種情況。

3.刪除一個(gè)條款，修改一個(gè)條款。

刪除:附加特別條款不包括發(fā)動(dòng)機(jī)水毀。

原條款:在使用過(guò)程中，因進(jìn)水造成發(fā)動(dòng)機(jī)直接損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō):反正現(xiàn)在知道新能源車(chē)涉水造成的事故在賠償范圍內(nèi)就好了。修訂:機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)附加特別條款。

本特別條款包括四個(gè)獨(dú)立的特別條款:道路救援服務(wù)特別條款、車(chē)輛安全檢查特別條款、駕駛服務(wù)特別條款和檢查服務(wù)特別條款。投保人可以選擇投保全部或部分特殊條款。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同和承保專(zhuān)用條款的約定提供增值服務(wù)。

企業(yè)自營(yíng)保險(xiǎn)可期嗎？

保險(xiǎn)價(jià)格的提高會(huì)對(duì)一部分選擇用車(chē)成本低的電動(dòng)車(chē)的用戶(hù)造成一定的負(fù)擔(dān)。花了一年多的錢(qián)，可能真的需要加幾箱油才能補(bǔ)回來(lái)。而且對(duì)于最新的保單來(lái)說(shuō)，幾乎所有的主要成分都包含在合同范圍內(nèi)，可選空并不大。這會(huì)是車(chē)企的機(jī)會(huì)嗎？不考慮自保？其實(shí)說(shuō)起這個(gè)個(gè)體戶(hù)保險(xiǎn)，早在兩年前，特斯拉就宣布在美國(guó)推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)，從加州開(kāi)始向全國(guó)蔓延。特斯拉還宣稱(chēng)其保險(xiǎn)價(jià)格“比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手便宜30%”。今年10月，馬斯克在德克薩斯州超級(jí)工廠舉行的2021年股東大會(huì)上透露，特斯拉的內(nèi)部保險(xiǎn)計(jì)劃將很快正式啟動(dòng)。有趣的是，馬斯克決心做這項(xiàng)業(yè)務(wù)也是因?yàn)橹芭c汽車(chē)保險(xiǎn)提供商AAA的糾紛。AAA表示，基于高速公路損失數(shù)據(jù)研究所和其他數(shù)據(jù)來(lái)源的分析結(jié)果，與同級(jí)別車(chē)輛相比，Model S和Model X車(chē)型的索賠頻率和成本異常高，公司決定將特斯拉的保費(fèi)提高30%。特斯拉不同意，認(rèn)為他們選錯(cuò)了對(duì)比對(duì)象，導(dǎo)致特斯拉車(chē)型的保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高。(現(xiàn)在想起來(lái)，有點(diǎn)類(lèi)似中國(guó)現(xiàn)在的情況。)

相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，特斯拉自營(yíng)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯。原價(jià)下降20%至30%后，大部分車(chē)主的保價(jià)會(huì)在120-200美元之間。同時(shí)可以根據(jù)業(yè)主的經(jīng)驗(yàn)調(diào)整費(fèi)用。當(dāng)車(chē)輛具備更多主動(dòng)安全功能時(shí)，投保價(jià)格會(huì)相應(yīng)打折。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)自己的車(chē)輛定制保險(xiǎn)，用戶(hù)選擇自由度更高。除了這種純自營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有像蔚來(lái)這種與保險(xiǎn)公司合作形式提供的車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在選擇蔚來(lái)的車(chē)型時(shí)，可以選擇無(wú)憂(yōu)服務(wù)和無(wú)憂(yōu)保險(xiǎn)套餐。只要選擇蔚來(lái)提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就可以加錢(qián)獲得蔚來(lái)的專(zhuān)屬服務(wù)，包括劃痕補(bǔ)漆服務(wù)等。實(shí)際上，特斯拉和蔚來(lái)這兩個(gè)可擴(kuò)展的保險(xiǎn)服務(wù)，采用的是完全不同的思路。特斯拉強(qiáng)調(diào)降低用戶(hù)成本，保護(hù)品牌利益；在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，蔚來(lái)讓用戶(hù)享受到更多的服務(wù)內(nèi)容，增加用戶(hù)粘性。

編輯評(píng)論

葛認(rèn)為，這一波新能源車(chē)險(xiǎn)改革應(yīng)該從兩個(gè)方面來(lái)看:

第一，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)格確實(shí)上漲了。如果你有買(mǎi)車(chē)的打算或者已經(jīng)交了定金提車(chē)，那就只能默默承受了。如果你只是處于觀望階段，你可以對(duì)比一下自己喜歡的車(chē)輛比漲價(jià)前漲了多少，但是以后會(huì)漲還是會(huì)跌。別人也跟我說(shuō)多等等看。

其次，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)改革從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)新能源汽車(chē)的發(fā)展是一件好事(當(dāng)然這并不意味著漲價(jià)是一件好事)。根據(jù)新能源汽車(chē)的特點(diǎn)，相應(yīng)的改動(dòng)其實(shí)可以為車(chē)輛提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)，但是保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該提高這么多嗎？我覺(jué)得電費(fèi)也有點(diǎn)貴?？矗舯谀侨浩蛙?chē)司機(jī)要開(kāi)香檳了。