車險糾紛多在賠付時發(fā)生原因分析
在車輛保險中，車主索賠時常常會發(fā)現(xiàn)實際的損失與保險賠償不一致，為什么呢？原來，車輛損失險和第三者責任險的損失在經(jīng)保險雙方確認后，保險公司還根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任，按照免賠率扣除一定的金額，以致出現(xiàn)了保險賠償少于實際損失的情況。
什么是免賠率呢？所謂免賠率，是指不賠金額與損失金額的比率。免賠率分為相對免賠率與絕對免賠率兩種。現(xiàn)行的車輛保險采用的是絕對免賠率，其做法是：保險公司對超出免賠率部分的損失進行賠償，賠償金額不包含免賠金額�？梢姡赓r率以下的部分損失，保險公司是不負責賠償?shù)�。因此，車輛索賠，免賠率是不可忽視的，車主須注意。
那么，在現(xiàn)行的機動車輛保險條款中，哪些險別是有免賠率的呢？
一、車輛損失險、第三者責任險
1、保險車輛發(fā)生損失或第三者責任時，按照基本險條款第20條規(guī)定，保險公司根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責任，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負全部責任的免賠20％，負主要責任的免賠15％，負同等責任的免賠10％，負次要責任的免賠5％。單方肇事事故的絕對免賠率為20％。
2、保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應當由第三方負責賠償?shù)�，確實無法找到第三方的，保險公司予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實行5％的絕對免賠率。
二、全車盜搶險
保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落，按基本險第15條第（一）項有關(guān)規(guī)定（全部損失：保險金額高于實際價值時，以出險當時的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于實際價值時，按保險金額計算賠償）計算賠款金額，并實行20％的絕對免賠率。但車主未能提供機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證，每缺少一項，增加0.5的免賠率，缺少車鎖匙的增加5％的免賠率。
三、車上責任險、新增加設備損失險
每次賠償均實行相應的免賠率，免賠率及辦法與基本險第20條相同。
四、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、自燃損失險
無論部分損失還是全部損失，每次賠償均實行20％的絕對免賠率。
需要指出的是，如果車主購買了不計免賠特約保險，則保險公司對于車輛損失險和第三者責任險規(guī)定的免賠率便可取消，賠償時不扣免賠金額。而對于各附加險項下規(guī)定的免賠金額，保險公司則不負責賠償。
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