他山之石：國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)面面觀(guān)
[2002-12-28 11:32:46]
太平洋汽車(chē)網(wǎng)
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石莉/人民網(wǎng)-市場(chǎng)報(bào)
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隨著我國(guó)私人購(gòu)車(chē)比例不斷增加，汽車(chē)保險(xiǎn)這一概念逐漸進(jìn)入百姓視野。在我國(guó)，涉及最多的汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)主要有第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、防盜險(xiǎn)和全險(xiǎn)。而考察發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)，五花八門(mén)的險(xiǎn)種、千差萬(wàn)別的保費(fèi)，真令人眼花繚亂。
美國(guó)：“無(wú)罪”者要因“有罪”人上保險(xiǎn)
美國(guó)的保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目繁多，但通常包括四大項(xiàng)：責(zé)任保險(xiǎn)、碰撞保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和保對(duì)方無(wú)險(xiǎn)或保額過(guò)低的保險(xiǎn)。
前三種保險(xiǎn)還比較容易理解，第四種則比較有趣。它是指事故責(zé)任雖不在自己，但有過(guò)失的對(duì)方身體受傷，且要么沒(méi)有保險(xiǎn)，要么保險(xiǎn)額很低，無(wú)法支付部分或全部的治療費(fèi)用，所以無(wú)責(zé)任方必須替他支付。美國(guó)有不少窮人不買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，于是有些州制訂法律，遇到這種情況就由無(wú)過(guò)失但有保險(xiǎn)的一方支付治療費(fèi)用。好在此項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用很低，一般在10至20美元左右。
美國(guó)還有一種租車(chē)保險(xiǎn)，大約每日為10至20美元左右，不同的州或地區(qū)費(fèi)率略有不同。一般而言，如果已為自己的車(chē)買(mǎi)了全額保險(xiǎn)，就可以不買(mǎi)租車(chē)保險(xiǎn)。如果自己的車(chē)只買(mǎi)了責(zé)任保險(xiǎn)的話(huà)，就須為租來(lái)的車(chē)買(mǎi)碰撞保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，否則一旦出事，將會(huì)賠償很大一筆錢(qián)。
美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的計(jì)算方法也很復(fù)雜。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)的多少隨著投保項(xiàng)目多寡、保額限度、自付額高低，以及投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻狀態(tài)、居住地點(diǎn)和汽車(chē)價(jià)值、種類(lèi)等的不同有著很大差別�；旧�，投保的項(xiàng)目越多，保費(fèi)也越高；汽車(chē)的價(jià)值越高，保費(fèi)也越高；而居住在交通擁擠的大城市，保費(fèi)要比小城市或小鎮(zhèn)要高很多。
與我國(guó)目前的汽車(chē)保險(xiǎn)不同，美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)還會(huì)與車(chē)主個(gè)人情況有直接關(guān)系。
首先車(chē)主年齡太小或太老的保費(fèi)都比較高，30至45歲之間的駕駛?cè)吮ＹM(fèi)則較低；其次有5年以上駕駛經(jīng)驗(yàn)的人，保費(fèi)要比駕駛經(jīng)驗(yàn)少的人便宜得多；再有，沒(méi)有交通違規(guī)記錄的人，保費(fèi)自然要比有違規(guī)記錄的人低很多。此外，婚姻狀況也是一個(gè)較為重要的因素。
德國(guó)：柏林的保險(xiǎn)比波恩的“值錢(qián)”
德國(guó)是汽車(chē)的王國(guó)，如今平均每百人中就有62人擁有汽車(chē)。長(zhǎng)期以來(lái)，德國(guó)圍繞汽車(chē)管理建立了一套相當(dāng)完善的體系，汽車(chē)保險(xiǎn)就是其中重要的一環(huán)。
德國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)主要有“責(zé)任險(xiǎn)”和“事故險(xiǎn)”兩大類(lèi)。除此之外，還包括對(duì)自己汽車(chē)的乘客因撞車(chē)事故造成傷、殘及死亡等進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)摹俺丝鸵馔怆U(xiǎn)”，以及為投保人在發(fā)生交通糾紛情況下訴諸法律打官司提供經(jīng)費(fèi)支持的“汽車(chē)法律保險(xiǎn)”等。當(dāng)然，這些保險(xiǎn)項(xiàng)目都是自愿投保的。
德國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算也與美國(guó)相似，保費(fèi)多少與汽車(chē)的品牌、種類(lèi)、新舊程度和注冊(cè)的地區(qū)等因素有關(guān)。汽車(chē)注冊(cè)地區(qū)的汽車(chē)飽有量、交通管理情況、治安情況、失竊可能性的大小、甚至修理費(fèi)用的高低都決定了汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)的高低。柏林是德國(guó)的首都，人口眾多，汽車(chē)密度高，交通管理比較復(fù)雜，汽車(chē)失竊和被破壞現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，于是同一輛汽車(chē)如果在柏林注冊(cè)，其保險(xiǎn)費(fèi)就比在波恩注冊(cè)整整高出一個(gè)檔位。致使一些在柏林和波恩都有住所的人寧愿在波恩注冊(cè)自己的汽車(chē)。
英國(guó)：別忘了強(qiáng)調(diào)“良民”記錄
英國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)歷史非常悠久，第一張汽車(chē)保險(xiǎn)單便誕生于此。同時(shí)英國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)也非常發(fā)達(dá)。據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9％，足見(jiàn)其重要地位。
在英國(guó)駕駛員的經(jīng)歷對(duì)于保費(fèi)高低非常重要。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)于在5年之內(nèi)有違章紀(jì)錄的駕駛員，比如被交通管理部門(mén)判處為“危險(xiǎn)駕駛”的駕駛員，其保險(xiǎn)費(fèi)率要高出沒(méi)有違章紀(jì)錄者的20％左右。如果連續(xù)沒(méi)有違章記錄，則保費(fèi)會(huì)給予很大優(yōu)惠。如英國(guó)康希爾保險(xiǎn)公司（Cornhill）規(guī)定，投保人在續(xù)保時(shí)，在第1年期滿(mǎn)無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠30％，連續(xù)第2年期滿(mǎn)無(wú)事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠40％，連續(xù)第3年期滿(mǎn)，優(yōu)惠50％，連續(xù)第4年，可優(yōu)惠60％，連續(xù)第5年，優(yōu)惠可高達(dá)65％。許多連年沒(méi)有違章記錄的人保費(fèi)也就到200英鎊，所以去買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)千萬(wàn)別忘了對(duì)保險(xiǎn)公司聲明你在英國(guó)開(kāi)車(chē)有多長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)出事故了。
除上述三國(guó)之外，其它地方也還有許多不同的險(xiǎn)種，例如，歐盟最近出臺(tái)了一項(xiàng)新規(guī)定，要求凡涉及汽車(chē)和自行車(chē)相撞的交通事故，不論汽車(chē)駕駛者是否有過(guò)失，都應(yīng)賠償騎自行車(chē)者的全部損失，并由此要提高10％的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)。日本自1998年以來(lái)實(shí)行保費(fèi)自由化，各保險(xiǎn)公司可自行制定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方案。各公司為競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，相繼推出風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分型和儲(chǔ)備型等多種保險(xiǎn)形式。韓國(guó)也從1994年開(kāi)始實(shí)行保費(fèi)自由化，各保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)發(fā)各自的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)了包括高保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品等在內(nèi)的多種產(chǎn)品。
綜合起來(lái)，各主要發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)和保費(fèi)的具體計(jì)算方法雖不盡相同，但也有規(guī)律可循，比如許多國(guó)家都實(shí)行汽車(chē)保險(xiǎn)自由費(fèi)率，保費(fèi)計(jì)算既“隨車(chē)”也“隨人”，而且還“隨地”，除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營(yíng)之道都很值得尚處在發(fā)展時(shí)期的我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。
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