保險退場銀行獨(dú)承風(fēng)險：車貸險黯然淡出
[2003-07-16 16:42:05]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
新聞晨報
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“由于風(fēng)險控制比較嚴(yán)，迄今為止我們只做了3筆車貸履約保證保險。”太平保險上海分公司業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人陸海燕昨天透露。盡管如此，她仍然對之前發(fā)生在廣州的一例詐騙案記憶猶新：多名熟知銀行和保險流程的貸款人，利用漏洞獲取多家銀行汽車消費(fèi)貸款，并試圖通過車貸履約險將還款包袱甩給保險公司。盡管團(tuán)伙最后受到法律懲治，但由于此案涉及多家銀行和保險公司，一時間業(yè)界震動。
類似的重大案件雖然沒有在上海發(fā)生，但難以承受的賠付率和難以掌控的貸款人道德風(fēng)險，讓滬上眾多保險公司望而卻步。而保險公司的退場，又為銀行掌控車貸風(fēng)險提出新的課題———隨著車貸規(guī)模的急劇膨脹，其風(fēng)險已經(jīng)受到市場的高度關(guān)注。
1997 年出現(xiàn)的車貸履約保證保險，可以在投保人無力償還貸款時，由保險公司代為還款（故意欺詐和不可抗力原因?qū)е碌牡瘸猓�。由于它分散了銀行的貸款風(fēng)險，一度成為廣州等地車貸繁榮的制度保證；也因?yàn)榭梢越越璐死変N售車險，也曾備受保險公司追捧。
但2001－2002 年出現(xiàn)的詐騙高峰，讓保險公司萌生退意�！拔覀儚娜ツ�10月份就停了，賠付率太高。”平安產(chǎn)險上海分公司有關(guān)人士透露，這一險種在北京分公司的賠付率甚至達(dá)到1．5倍。
對廣東產(chǎn)險界而言，這只是“小兒科”。一季度廣州保證保險平均賠付率高達(dá)135．57％，車貸“貢獻(xiàn)”了主要的賠付。
“和房子相比，車子的風(fēng)險本來就比較大�！碧窖螽a(chǎn)險上海分公司車險部有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。一個眾所周知的事實(shí)是，與房子相比，汽車更易受損，而且折舊太快。
履約險離場之前，保險公司承擔(dān)了相當(dāng)一部分風(fēng)險。因?yàn)榘凑哲囐J履約險條款，在保障范圍之內(nèi)，保險公司有義務(wù)拍賣車輛以抵沖剩余貸款，不足的部分還要保險公司自掏腰包。
保險公司的高賠付恰恰是車貸風(fēng)險相對較高的注腳。但耐人尋味的是，上海各家保險公司撤出車貸履約險，并非完全是因?yàn)橼吚芎Φ谋灸��！艾F(xiàn)在各家銀行對車貸的競爭非常激烈，根本不要求客戶在申請貸款時購買履約保險。”
記者致電主要的商業(yè)銀行，得到的回復(fù)都是不需要辦理履約保險。“車貸保險的免責(zé)條款太多�！币患覈猩虡I(yè)銀行的人士抱怨說，即使萬一發(fā)生逾期貸款，保險公司也很可能不會賠。
另一家銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，和廣州等地不同，上海所有貸款購買的車輛都要辦理抵押，這樣一旦無法還貸可用以拍賣，這使得車貸風(fēng)險相對較低。
一家保險公司的人士承認(rèn)，車貸履約保證保險的確有待完善，但完善的方向不是擴(kuò)大對銀行的賠付范圍，而是如何防范車貸中產(chǎn)生的風(fēng)險。
至少在眼下，銀行為貸款風(fēng)險買單的決心還沒有顯露。保險專家透露，在國外，受益人為銀行的貸款保證保險，通常由銀行付費(fèi)，而非貸款人。
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