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就在各種新車(chē)型接連粉墨登場(chǎng)和全國(guó)各地汽車(chē)賣(mài)場(chǎng)被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)之際，日前，驚曝上半年汽車(chē)消費(fèi)貸款執(zhí)行案件呈2-3倍速度增長(zhǎng)，在許多汽車(chē)廠商獲利的同時(shí)，有關(guān)部門(mén)也開(kāi)始對(duì)拖欠貸款的購(gòu)車(chē)者展開(kāi)大追討。有消息說(shuō)，甚至有惡意購(gòu)車(chē)者一人貸款買(mǎi)車(chē)20多輛，轉(zhuǎn)手低價(jià)倒賣(mài)從中牟利。由此可以看出，汽車(chē)消費(fèi)有可能出現(xiàn)“泡沫”之事態(tài)。購(gòu)車(chē)者與“逃債者”幾乎以同樣速度激增，這里面到底有什么原因？
購(gòu)車(chē)者目的不純的真相越來(lái)越清晰地顯現(xiàn)出來(lái)。根據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查，一些貸款購(gòu)車(chē)者并不是想自己買(mǎi)車(chē)，而是抱著投機(jī)心理，將貸款購(gòu)來(lái)的車(chē)輛轉(zhuǎn)手低價(jià)倒賣(mài)或用于償還個(gè)人債務(wù)。某地一市民先后用自己和親友的身份證，向銀行貸款48萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)4輛桑塔納，又全部賣(mài)掉揮霍。據(jù)悉，還曾有人連續(xù)貸款購(gòu)買(mǎi)了20多輛車(chē)，專(zhuān)事倒賣(mài)。這些人購(gòu)車(chē)后，千方百計(jì)逃避追償，有的甚至隱匿真實(shí)姓名。
以北京地區(qū)為例，北京不辦理外地人汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，或是外地人想在北京買(mǎi)車(chē)，必須使用當(dāng)?shù)厝说纳矸葑C。目前，國(guó)內(nèi)銀行一般只做國(guó)產(chǎn)車(chē)的按揭貸款，不愿做進(jìn)口車(chē)貸款，因?yàn)檫M(jìn)口車(chē)不僅價(jià)格高，而且時(shí)刻面臨關(guān)稅下調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。如果要享受汽車(chē)貸款服務(wù)，購(gòu)車(chē)人首先要找擔(dān)保人。擔(dān)保人必須有北京戶(hù)口，如果想買(mǎi)一部富康或捷達(dá)等中檔轎車(chē)，還要有每月2000元-3000元的穩(wěn)定收入。在購(gòu)車(chē)時(shí)，購(gòu)車(chē)者需出具自己和擔(dān)保人的身份證、戶(hù)口本復(fù)印件、收入證明、居住證明。收入證明需要單位加蓋公章，居住證明則是個(gè)人住房的房本。購(gòu)車(chē)人有了這些東西后，才能到銀行指定的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處挑選車(chē)輛，交納首付金，首付金額視車(chē)型和廠家的規(guī)定而確定，然后由銀行確定每月(年)應(yīng)付的本息。交完首付定金后3-5個(gè)工作日以后，由經(jīng)銷(xiāo)商家派人帶領(lǐng)購(gòu)車(chē)者去稅務(wù)部門(mén)交納汽車(chē)的購(gòu)置稅，國(guó)家規(guī)定汽車(chē)銷(xiāo)售部門(mén)不得代收汽車(chē)購(gòu)置稅，所有這一切做完以后，提車(chē)、取牌照，購(gòu)車(chē)人才可以開(kāi)走這輛車(chē)。
那么這種做法到了外地就不是這樣了。據(jù)悉，某地汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為拓展業(yè)務(wù)，積極幫助尋找愿意出借身份證件并在借款合同上簽字的本地人，讓實(shí)際使用人向他們支付幾千元的酬金。許多本地人貪圖小利、樂(lè)此不疲。由此卻形成了催貸和執(zhí)行的真空，糾紛大量增加。
所有這些，都暴露出目前個(gè)人信貸體制的不健全，尤其是個(gè)人信用評(píng)估的缺失。盡管銀行放貸時(shí)會(huì)審核借款人的身份和收入，并以所購(gòu)車(chē)輛作抵押，但個(gè)人收入的可變性以及車(chē)輛的流動(dòng)性都使得風(fēng)險(xiǎn)避無(wú)可避。
汽車(chē)貸款市場(chǎng)這塊蛋糕究竟有多大？據(jù)悉，僅去年一年全國(guó)發(fā)放的汽車(chē)貸款就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)前4年的總額，汽車(chē)信貸增長(zhǎng)幅度首次超越住房信貸，可謂超高。另一方面，目前國(guó)內(nèi)按揭購(gòu)車(chē)所占整個(gè)汽車(chē)銷(xiāo)售的比例尚不足國(guó)外的1／8，可謂超低。這“一高一低”，就是中國(guó)汽貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀。
面對(duì)迅猛增長(zhǎng)的“車(chē)貸執(zhí)行案”，有消息說(shuō)，某地保險(xiǎn)公司方面也已經(jīng)對(duì)車(chē)貸履約險(xiǎn)實(shí)行全部或部分取消，已經(jīng)停止了20萬(wàn)元以下車(chē)型的貸款保險(xiǎn)，其他車(chē)型貸款首付最低要求30%，貸款年限也縮短至3年。有業(yè)內(nèi)人士提出，汽車(chē)消費(fèi)和住房消費(fèi)都是目前國(guó)內(nèi)新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，但從去年起出現(xiàn)的房產(chǎn)泡沫已經(jīng)引起相關(guān)部門(mén)的警覺(jué)，國(guó)家隨之出臺(tái)的新房貸政策從一定程度上收緊了銀行“錢(qián)袋子”。汽車(chē)消費(fèi)會(huì)不會(huì)也出現(xiàn)“泡沫”同樣值得警惕，保險(xiǎn)公司取消車(chē)貸險(xiǎn)是無(wú)奈之舉，如此一來(lái)，汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)全都轉(zhuǎn)嫁到銀行頭上。因此，解決騙貸問(wèn)題關(guān)鍵還是要盡快建立切實(shí)有效的個(gè)人信用制度，完善機(jī)動(dòng)車(chē)抵押制度。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)整車(chē)制造業(yè)利潤(rùn)由于競(jìng)爭(zhēng)降至3%到5%時(shí)，汽車(chē)金融業(yè)仍能保持約30%的利潤(rùn)。正因如此，世界著名汽車(chē)廠商所屬金融服務(wù)公司的利潤(rùn)往往占到企業(yè)總利潤(rùn)的20%到30%。加入W TO已一年有余，中國(guó)將履行向外資非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放的承諾。然而，蘿卜賣(mài)得快了，不能不洗泥，如何協(xié)調(diào)溝通“買(mǎi)車(chē)的、賣(mài)車(chē)的、出車(chē)的、出錢(qián)的、出險(xiǎn)的”這方方面面的關(guān)系？有關(guān)行政部門(mén)應(yīng)該考慮一下，盡快制訂一個(gè)健全的法律法規(guī)，來(lái)規(guī)范汽車(chē)貸款市場(chǎng)，慎防汽車(chē)消費(fèi)出現(xiàn)“泡沫”。
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