第二，保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值承擔(dān)責(zé)任，是否違背了公平原則？

　　本案中被保險(xiǎn)人一直堅(jiān)持保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付新車(chē)購(gòu)置價(jià)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司按照32萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)，但是全損時(shí)卻按照實(shí)際價(jià)值賠付，有失公平。

　　車(chē)險(xiǎn)合同是一份格式合同，投保人并不能參與合同條款的制定，但為了保證弱者的利益，中國(guó)《合同法》規(guī)定：“采用格式條款的一方應(yīng)當(dāng)注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”

　　本案中保險(xiǎn)公司雖然是按照32萬(wàn)元計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的，但值得注意的是：影響保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額高低還有一個(gè)因素，即保險(xiǎn)費(fèi)率。若是車(chē)輛全損時(shí)，保險(xiǎn)人一律按新車(chē)購(gòu)置價(jià)承擔(dān)責(zé)任，則保險(xiǎn)費(fèi)率將有所上升，而絕不是現(xiàn)行的費(fèi)率。因此很難說(shuō)上述條款違反了公平原則。

　　發(fā)人深思

　　根據(jù)各家公司現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)條款，一般規(guī)定：當(dāng)車(chē)輛發(fā)生全部損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；若保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。部分損失時(shí)，對(duì)于以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額低于新車(chē)購(gòu)置價(jià)的車(chē)輛，按保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。

　　對(duì)于新車(chē)而言，因其投保時(shí)實(shí)際價(jià)值、出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)基本一致，所以無(wú)論采取何種方式確定保險(xiǎn)金額，全損、分損時(shí)計(jì)算賠償金額的基礎(chǔ)是一致的，均是新車(chē)購(gòu)置價(jià)。

　　但舊車(chē)則不同，當(dāng)投保人選擇按投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額時(shí)，如果發(fā)生部分損失，被保險(xiǎn)人只能得到保險(xiǎn)限度內(nèi)全部修理費(fèi)用的賠償，但一旦發(fā)生全部損失，被保險(xiǎn)人只能得到出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的賠償，全損與分損時(shí)賠償數(shù)額計(jì)算基礎(chǔ)的不同導(dǎo)致實(shí)際中的糾紛頻出。

　　案例點(diǎn)評(píng)

　　基于本案例，筆者建議，首先應(yīng)在保險(xiǎn)金額條款中刪除保險(xiǎn)金額確定一部分。既然是不定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額的確定就應(yīng)依照保險(xiǎn)價(jià)值和賠償方式來(lái)確定，無(wú)須規(guī)定保險(xiǎn)金額的確定方法，只須明確保險(xiǎn)價(jià)值的概念即可，以免產(chǎn)生“我按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保額，全損卻得不到新車(chē)購(gòu)置價(jià)的賠付”的不必要爭(zhēng)論。

　　在車(chē)輛損失險(xiǎn)中也應(yīng)采用以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)的不定值保險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。即全損時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠付，若保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，按保險(xiǎn)價(jià)值賠償；分損時(shí)，按實(shí)際支出的修理費(fèi)用并扣除以新?lián)Q舊的差額賠償，若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，按照此保障程度計(jì)算賠償。

　　此外，可在附加險(xiǎn)中增加“重置成本保險(xiǎn)特約(分損)”。由于在車(chē)輛損失險(xiǎn)時(shí)采用以實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)的不定值保險(xiǎn)，部分損失時(shí)，被保險(xiǎn)人不能得到車(chē)輛修理時(shí)以新?lián)Q舊差額部分的賠付，不能滿足一部分被保險(xiǎn)人的需求，因此可制定“重置成本保險(xiǎn)特約(分損)”，加保此特約后，一旦發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人可按照實(shí)際支出的修理費(fèi)用賠償，而不扣除折舊。

　　在估算車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，可按折舊年限確定，也可按市場(chǎng)交易價(jià)格確定，以低者為準(zhǔn)。