汽車(chē)信貸——“刺手的玫瑰”？
由于《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》剛剛頒布，在昨日舉行的廣州汽車(chē)工業(yè)論壇上，汽車(chē)信貸成了核心議題。目前已有20多家汽車(chē)公司向銀監(jiān)會(huì)遞交了申請(qǐng)，其中除通用、大眾等國(guó)際汽車(chē)巨頭外，也有不少?lài)?guó)內(nèi)汽車(chē)企業(yè)。記者昨日從參加廣州車(chē)展的南京菲亞特等廠商處獲悉，對(duì)進(jìn)入汽車(chē)信貸產(chǎn)業(yè)，他們?nèi)猿稚髦貞B(tài)度，并沒(méi)有急于遞交申請(qǐng)。
到底汽車(chē)金融公司對(duì)于產(chǎn)業(yè)而言是福音嗎？對(duì)于銀行業(yè)影響如何？業(yè)內(nèi)人士對(duì)此看法不一。
汽車(chē)信貸難賺錢(qián)
做主題發(fā)言的中國(guó)汽車(chē)工業(yè)咨詢(xún)發(fā)展公司首席分析師賈新光認(rèn)為，汽車(chē)消費(fèi)信貸目前不是一個(gè)能賺錢(qián)的行業(yè)，“9·１1”之后，美國(guó)汽車(chē)信貸是零首付、零利率，那是因?yàn)榕c產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合的原因。
他解釋?zhuān)瑢?duì)汽車(chē)信貸虧損的彌補(bǔ)，主要來(lái)自它背后的汽車(chē)生產(chǎn)集團(tuán)。他們會(huì)采取利益輸送的方式，把汽車(chē)銷(xiāo)售中應(yīng)得的利潤(rùn)，補(bǔ)貼到汽車(chē)金融公司中，通過(guò)向下浮動(dòng)汽車(chē)貸款利率來(lái)促進(jìn)汽車(chē)的銷(xiāo)售�！笆强空麄�(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的聯(lián)動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售的最大化，而銀行不具備這樣的優(yōu)勢(shì)�！�
有多年汽車(chē)信貸經(jīng)驗(yàn)的亞飛汽車(chē)集團(tuán)總裁劉路明表達(dá)了同樣的看法：汽車(chē)金融公司必須與產(chǎn)業(yè)結(jié)合才有可能發(fā)展，原因在于品牌汽車(chē)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主導(dǎo)權(quán)掌握在汽車(chē)廠商手中，沒(méi)有品牌廠商的直接參與，汽車(chē)信貸服務(wù)在品牌汽車(chē)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中將難以發(fā)揮作用。而制約汽車(chē)金融公司的主要影響因素：一是廠商品牌的號(hào)召；二是廠商優(yōu)惠的品牌車(chē)源供給；三是廠商可隨市場(chǎng)變化靈活調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)政策支持；四是廠商的品牌營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。
信貸風(fēng)險(xiǎn)成為焦點(diǎn)
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然汽車(chē)金融公司擁有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，可以為客戶(hù)提供從購(gòu)買(mǎi)、維修到使用，甚至二手車(chē)方面完備的汽車(chē)行業(yè)支持，但這只集中在汽車(chē)一個(gè)方面。而商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則是可以在汽車(chē)金融之外，為客戶(hù)提供其它個(gè)人貸款、按揭、信用卡、代繳費(fèi)用等一攬子的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
對(duì)于這一觀點(diǎn)，賈新光卻表示，汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行從事汽車(chē)金融業(yè)繞不過(guò)的瓶頸。他直言，如果出現(xiàn)故障的車(chē)拿回來(lái)處理，銀行根本無(wú)法應(yīng)付，而汽車(chē)商就可以處理；銀行做汽車(chē)信貸確實(shí)在風(fēng)險(xiǎn)控制上成本太高，“比如很簡(jiǎn)單的催債系統(tǒng)，銀行的員工就不可能每天打電話說(shuō)你沒(méi)交錢(qián)�！�
他認(rèn)為，汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)將給商業(yè)銀行帶來(lái)壓力，但競(jìng)爭(zhēng)并不會(huì)立刻顯現(xiàn)，原因是目前我國(guó)信用體系還不夠完善，汽車(chē)金融公司需要一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程。
聯(lián)手做大汽車(chē)金融
記者注意到，從汽車(chē)金融公司管理辦法和實(shí)施細(xì)則的內(nèi)容來(lái)看，銀行完全可以在資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)方面給汽車(chē)金融公司提供合作，共同開(kāi)拓市場(chǎng)。那么，銀行業(yè)真的可能與汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手嗎？
此前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士披露，到今年9月末，國(guó)有商業(yè)銀行的全部貸款余額是96000億元，其中汽車(chē)消費(fèi)貸款是16000億元，僅占1.7%左右。而按規(guī)定，汽車(chē)金融公司的資本金是5億元，即使一年后全國(guó)出現(xiàn)20家汽車(chē)金融公司，資本金總額為100億元，若干年后業(yè)務(wù)才可能做到16000億元。
雖然在最后時(shí)刻未能出現(xiàn)在廣州汽車(chē)工業(yè)論壇上，但中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部司長(zhǎng)高傳捷此前曾向媒體表示，通過(guò)兩組數(shù)字看汽車(chē)金融公司不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)形成很大的沖擊。他認(rèn)為，汽車(chē)金融公司是后起的非銀行金融機(jī)構(gòu)，必然要與商業(yè)銀行進(jìn)行合作。比如說(shuō)結(jié)算、同業(yè)往來(lái)等都離不開(kāi)商業(yè)銀行，單靠自己很難適應(yīng)中國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)組織水平和組織體系。從這層意義上，銀行業(yè)確實(shí)存在與汽車(chē)金融公司聯(lián)手的可能。
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